网上银行的发展和监管研究.pdfVIP

IsⅫe 第7卷 专辑 中国管理科学 V01．7．Speial 1999年11月 ChineseJournalof Science November，1999 Management 网上银行的发展及监管研究 耿志民 (郜州大学商学院金融系，郝州450052) 摘要：网上银行的发展。是垒球网络信息技术进步和银行业务创新的结果．在降低交易成本、改 善经营绩效，促使商业镶行实施多元化经营。并把国际银行业并购和信息化投资等作为推进金融 技术及服务创新、进而增强市场竞争能力的重要战略手段的同时，却因网络的开放性及技术限制． 削弱了网上金融交易的可控性，迫切要求在加强政府引导和国际监管合作的前提下，垒面加强金 融网络安全设计，实施网上银行的综合管理。 关键词；网上银行；银行业结构；网络金融安全；网上银行综台管理 随着全球信息产业和网络技术的迅速发展，越来越多的金融机构及高科技企业开办网上 银行(Intemet 业的发展方向和市场结构。这样，如何准确把握网上银行的发展现状及未来趋势，有放解决网 络安全问题．切实提高金融监管的效率，已经成为国内外金融业发展中的重大现实课题。 1 网上银行的迅速发展及其原因分析 性的、平民化的平台，有着广泛的民间基础。而测览器技术的创新等基础设施的建立，使因特网 上信息传送的安全性大大提高，通过国际互联网的电子支付交易更为普遍，客户可以随时随地 在不同的计算机终端上网申请银行业务服务。只要键入网络银行的站点地址．客户就可以根据 屏幕上的柜台提示信息办理开户、存款、付帐、转帐及购买保险等业务。 和“电子银行”相比，网上银行的客户不用购买任何软件，也不需在自已的电脑上储存任 弃了由店堂前台接柜开始的传统业务流程，叉不需要固定的场所．也无霈指定的终端。银行业 的发展可以通过发展网络用户实现，而无需借助于增加过多分支机构及固定场所和银行设备 来为客户提供服务，网络日常管理和维护费用要低得多，从而在大大降低经营成本的同时，还 能够根据银行的业务需求和安全需求，方便地增加或者改变网上银行系统的功能和业务，其功 能和优越性大大超过了与银行计算机系统联网的“企业银行”、“家庭银行”、“电话银行”和“自 助银行”等。 另一方面，接近客户、满足客户的需求，始终是商业银行发展的生命线。商业银行只有不断 进行技术创新和业务创新，才能强化与高价值客户的关系，降低对低价值客户的服务成本。在 这样一种经营理念之下．大通曼哈顿银行、花旗银行、渡士顿金融集团等都提出发展网络银行 中国管理科学 1999盎 并非是以盈利为目的，其诺腰目标是要加强银行与客户的纽带关系，这使网上银行更多地被看 成建立联系的工具而不是…个事实上的销售机器。试想，在Internet将成为占支配地位的分销 渠道之际，一家技有提供网七服务甚或没有上网的银行，势必会在留住顾客方面遇到麻烦。 据调查分析，到目前为止，Intemet联结着6万多个计算机网络，拥有1500多万台入网主机 和1亿用户，而到2001年时]nternet的用户将达到6亿。并且，网上顾客反映出以“黄金消费者” 为主的人口统计学特征，其中400万以上的用户年龄在55岁以上，7596拥有大学以上学历， 45％年收入75万美元以上，50％拥有10万美元以上的投资能力，这些网上消费者不只是上 网浏览，而是更热衷于网上购物和网上金融投资。 为了吸引和留住这类i94Jr值客户，银行就必须全面了解客户的个人需要，通过建立“客户 综合信息资料库”来发现井预测客户的消费习惯、理财方式和偏好、信用状况等多方面的信 息，在提高产品质量的同时．提供全系列、多渠道的金融服务。另～方面，网络银行可以此更广 泛地搜集和更迅速地分析辑户及市场信息，在增加市场机会和减少因不良客户丽产生的信用 风险、道德风险的同时，向社会提供广泛侠捷的信息服务，