P2P网络借贷的运营模式研究.pdfVIP

FinancialView Z 黼黼 视视线线 黼 P2P网络借贷的运营模式研究 张叶馨 太原理工大学经济管理学院 【摘 要】随着互联网技术的快速发展和金融政策的放开，P2P网络借贷应运而生。在我国，P2P通过互联网把借款人和出借人直 接对接，不需要银行参与，双方通过P2P平台完成借贷交易；这一模式由于具有公开透明、方便简单等优势，同时又能够填补传统金 融机构和 民间信贷不足而受到人们的密切关注。 本文重点研究和探讨了在互联网环境下P2P小额网络贷款存在的问题，与此同时提出促进网贷发展的对策，从而使得P2P网络借 贷行业向正确的方向发展。由于现今征信体系不健全、法律、政策不完善、缺乏有关部门的监管以及平台发展不足，从而导致投资难 以得到好的回报，因此研究和了解P2P小额网络贷款具有重要的现实意义。 【关键词 】网络贷款 ；P2P模式；对策 ；意义 在互联网环境下，互联网金融是相当时髦、相当流行的一个词， 介平台，因此用户将 自己的资金投入到这个平台上，一旦平台关闭、 而在互联网金融行业当中，P2P网贷可以说是异军突起、炙手可热。 老板捐款跑路，用户将遭受巨大损失。 P2P(PeertoPeer)网络借贷是指个人与个人之间通过网贷平 3．法律法规缺失 台直接进行资金的交易，国内通常称其为 “人人贷”。 P2P借贷网站是近几年来一种新兴的民间借贷模式，关于P2P P2P借贷平台主要负责考察和审核借贷双方身份信息的真实 的法律法规几乎是空白，对P2P行业标准没有明确的法律条文来 性、信息的发布和促进交易顺利完成等方面，但不参与到双方的 规定。网贷平台运营过程中遵照的法律依据大多是 《最高人民法 交易中。 院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和 《合同法》的条例—— 一 、 P2P网贷存在的问题 “民间借贷的利息可高于银行利率，但要适当，最高不得超过同期 据网贷之家统计，截止2014年 11月，国内已有204家网贷 银行贷款利率的4倍，否则法律不予保护超出的利息”。 平台出现老板跑路、提现困难等不同的问题。仅在一月份，就有 由于缺少明确的法律规定，P2P平台卷款跑路、倒闭、非法 十几家网贷平台宣布倒闭，涉及资金将近十亿元人民币，使投资 集资等不 良现象时有发生，不利于行业的健康发展。例如2014年 者的利益受到损失。在这些事件的背后反映出了不少问题。 1月20日发生的 “中国第一网贷诈骗”案，该网站虚拟借款人， 1．个人征信体系不完善 以高利率为诱饵诱骗众多受害人出借资金，而这些资金被非法侵 中国是在信用卡出现之后才开始建立个人信用贷款市场，在 占，最后直接进入了控制人的个人账户中 ；曾经轰动一时的贝尔 此之前客户的信息数据一直处于空白状态 ；而在国外，美国的 创投公司因涉嫌诈骗被红岭创投举报，这些利用P2P法律漏洞进 信用数据体系早于中国两百年，成熟的个人征信体系对小企业 行诈骗、卷款跑路等现象严重影响了P2P行业的声誉，不利于已 以及个人进行信用记录，风险评价，来降低平台的运营风险和 具规模的平台的发展。 坏账率 ，维持网站的健康运营 ；并且，由于数据的分布以及完 4．网络安全存在风险 整性等原因，我国的征信系统存在诸多问题，导致一些诈骗网 第一，在P2P行业发展初期，网贷公司出于保护借款人和投 站骗取客户的财产。 资者的隐私，同时吸引更多的客户参与等原因，双方匿名签订交 2．缺乏监管导致金融欺诈现象不断出现 易合同。不过随着 P2P的发展，为了进一步增强借款交易信息的 尽管有消息称，银监会即将监管P2P网贷公司，但是官方一 透