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论网络时代金融隐私权的法律保护木 欧广远 河南省社会科学院，河南郑州450002 摘要：金融隐私权是以个人金融信息为客体的特殊隐私权类型，它兼有人格权和财产权的属性。随 着网络时代信息科技的高速发展，个人金融信息的财产属性日益彰显，对个人金融信息的保护、管 理和运用水平也成为大型金融企业自主创新能力的重要体现。发达国家均高度重视金融隐私权的立 法保护。中国的相关立法应当重点从金融隐私权的保护范围、例外情况、救济方式、责任条款等方 面加以完善，以期建立较为完善的金融隐私权保护制度体系。 关键词：网络；个人信息；金融隐私；立法；救济方式 一、金融隐私权的客体和保护其的必要性 个人金融信息在经济和社会生活中发挥着越来越重要的作用。收集、使用、对外提供个人金融 信息，既涉及到金融业务的正常开展，也涉及金融机构客户个人隐私的保护。如果与个人金融信息 有关的不法行为大量出现，不但会直接侵害客户的合法权益，也会增加金融机构的诉讼风险。因此， 以法治方式加强对个人金融信息的保护，是保证个人信息安全、维护个人权益和金融稳定的有效途 径。金融隐私权，是指信息持有者对其与信用、交易等相关的个人金融信息所享有的控制和支配权， 它是现代隐私权的重要种类之一。 一 金融隐私权的客体主要是个人金融信息 个人隐私通常来说包括个人生活安宁和个人信息秘密两部分。这两部分相互联系，对个人生活 安宁的侵犯可能导致个人信息的泄漏，而对个人信息的披露又会导致对个人生活安宁的破坏。其中， 个人信息包括：几乎所有的个人情况和资料。诸如身高体重、健康状况、教育经历、财产状况、兴 趣爱好、肖像、住址、电话号码等。个人金融信息则是指金融机构在业务活动中知悉和掌握的包括 个人的身份、各类金融资产状况和交易情况等在内的所有信息和资料。这些信息主要包括但不限于 以下种类。 1．个人身份信息，一般包括个人的身份证号码、手机号码、通讯地址等等。虽然这些信息一般 公开程度较高，对它们的获取往往也为社会道德观念所接受。但是对个人身份信息的不当搜集和使 用则可能破坏个人的隐私利益。例如，保险公司搜集公众的通讯方式，不断地通过信函、电话和短 信进行推销的活动就可能构成侵犯个人的私生活安宁。 2．个人账户信息。这主要包括个人在金融机构开立的账户名称及其密码、资产构成等。这些信 息不仅涉及到个人金融资产的安全，而且在整体上反映了个人的财产和信用状况，是个人财富水平 的重要体现，也是公民通常不愿意为他人所知悉的信息。 3．个人金融交易信息，包括在支付结算、理财、保险箱等中间业务过程中获取、保存、留存的 个人信息和客户在通过银行业金融机构与保险公司、证券公司、基金公司等第三方机构发生业务关 系时产生的个人信息等。 4．个人消费和投资等领域的倾向性信息。个人往往会通过金融机构进行的各种各样的交易，这 ‘基金项目：本文系河南省政府决策研究招标课题 批准号：座机电话号码 及河南省软科学研究计划项目 批准号： 11座机电话号码62 的阶段性成果。 100 些交易可以反映出个人的职业背景、消费习惯、投资偏好，兴趣爱好甚至生活细节等，从而形成某 种倾向性行为信息。例如，通过对某人信用卡刷卡记录的分析，就可以了解到他日常消费的时间、 地点、金额、交易对象、甚至所购买的商品种类和品牌，从而判断出其消费习惯和偏好。伴随着电 子商务的高速发展，以及数据库软件记录、分析能力的不断增强，大数据时代这类倾向行为信息的 长期积累，将使得私人生活在大型金融企业或者征信机构那里变得几乎透明。 可见，个人金融信息广泛地包含和反映了各类个人隐私，理所应当地属于金融隐私权的法律保 护客体。 二 加强金融企业客户隐私权保护的必要性 1．网络科技的快速发展是加强金融隐私权保护的现实要求。 随着网络科技的发展，信息安全尤其是客户的帐户资料、交易信息等方面的安全成为银行、证 券公司等金融企业关注的焦点。盗窃并利用金融企业客户身份资料和数据以非法获取经济利益的网 络盗窃案件日渐增多。通常来看，这些个人资料和数据包括：银行和证券帐户、信用卡号码、身份证 号码、电话号码以及其他具有经济价值的身份资料和数据。他们或者将盗窃的客户资料进行商业交 易以获取经济利益，或者假冒客户进行交易来获取非法收益。因此，客户金融信息的管理和运用成 为金融企业尤其是大型金融企业自主创新能力竞争的重要领域。 2．信息资源占有的不对等是加强金融隐私权保护的客观原因。 与占有大量资源的金融机构相比，个人客户在签订合同的过程中通常处于弱势地位。为了最大 限度地限制金融机构利用格式合同和免责条款逃避应有的责任，损害客户的合法权益，法律必须对 金融隐私权加以保护。同时，银行等金融机构与其客户之间的信息存在严重的不对称