个人综合消费贷款介绍powerpoint.pptVIP

早会培训 ----北京保费部 * 授信调查 单位职工提供的收入证明 电话核查原则： 职业不符，拒贷 核查实际收入低于收入证明，采信核查结果 收入证明高于当地同行业同等职位，原则上以收入证明与收入流水孰低原则确定实际收入 家庭资产资料辅助核实 原有房产证、行车证、定期存单、债券、保单 * 授信调查 消费用途核实（单笔授信） 用途凭证真实性、有效性、合法性 贷款金额不超过凭证资金缺口 抵押物查册、委托评估 公证等相关授权委托手续的合法性 公证机关电话回访 * 授信调查 信用等级评定规则（信用评级表） 取值为借款人及配偶较好一方的指标 基本情况 职业状况 家庭成员还款能力（采信的还款来源证明） 家庭成员与银行关系（与本行关系） 取值为借款人及配偶较差一方的指标 家庭成员与银行关系（信用报告分类、抵押贷款还款记录） * 授信调查 依调查结果填写《个人综合消费贷款调查报告》 调查结果系统录入 确保计算机系统与纸质调查信息的一致 借款申请人收支情况 信用评级 贷款抵押物信息 授信调查意见 * * 贷款审查审批 审批权限安排 各级分支行的最高终审额度 一级支行：0 二级分行：100万（仅对各省、自治区。直辖市和计划单列市除外） 一级分行：单笔借款最高限额 审批中心内部分级终审 一级分行主管审批人（信贷主管或审批中心主管）：300万元 一级分行普通审批人：200万元 二级分行主管审批人（信贷主管或审批中心主管）：100万元 二级分行普通审批人：60万元 贷款审查审批 审查要点 调查报告是否通过系统上报，系统未与纸质调查报告同步上报，不予以审批（重要性：减少系统操作错误，防范客户欺诈） 审查报批资料是否完整、合规 按笔数1/3抽查回访借款人与抵押人确认主体资格 审查征信分类是否正确，偿债能力是否充足持续 审查换押物是否符合标准，担保价值是否合理足额 复审调查意见（信用评级）是否正确、客观 * * 贷款审查审批 审批要点 贷款是否符合国家有关政策、法规和我行规定 授信风险是否可控，避险措施是否得当 调查、审查是否履行相关职责，意见是否客观 上报审批资料（含电子影像资料）需留存审批机构 * 合同签署 合同准备 单笔授信方式办理，填写《个人借款及担保合同》 循环授信方式办理，填写《个人贷款最高额授信合同》、《个人贷款最高额抵押合同》及《个人额度借款合同 合同面签 经办岗位：贷款经办行授权代理人（信贷业务主管） 信息核对 签字人员身份信息与留存身份证件一致 手工合同要素与授信审批意见一致 授信条件落实 办理抵押登记 单笔授信持《个人借款及担保合同》 循环授信持《个人贷款最高额授信合同》、《个人贷款最高额抵押合同》 《个人额度借款合同》不用于办理最高额抵押登记 合同强制执行公证手续 借款人配偶或抵押物其他共有人非大陆居民 贷款经办行及审批机构认定的其他情况 抵押物保险手续 是否投保，由审批机构根据客户资信状况和抵押物情况决定 客户自行选择保险公司，并指定我行为第一受益人 * * 贷款发放 循环授信项下单笔贷款支用流程 借款人提交《个人额度借款支用单》、身份证件原件、已签署的《个人额度借款合同》、消费用途凭证、还（收）款账户复印件 受理岗审核贷款支用申请 确认消费用途合规性 确认循环额度是否有效 将审核结果记录于《个人额度借款支用单》 受理岗资料报批 《个人额度借款支用单》、消费用途凭证、还（收）款账户 有权审批机构的审查岗审查，审批岗审批 信贷业务主管加盖合同专用章、借款人签字后贷款发放 贷款发放 贷款发放流程（含单笔授信及循环额度项下的单笔支用） 受理岗填写《个人贷款手工借据》 信贷业务主管信息核对一致后签字 签字人员身份信息与借款人留存身份证件一致 手工借据要素与个人信贷管理系统记录借据信息一致 系统放款 记账岗在确认信息 《个人贷款（手工）借据》经受理岗、信贷业务主管共同签字 手工借据要素与个人信贷会计系统记录借据信息一致 计算机系统放款 受理岗将《个人额度借款支用单》客户联、《个人贷款（手工）借据》客户联和还款计划表交给借款人 * 贷款使用 支付方式 原则上采取受托支付，以借款人交易对象账户作为收款账户 下列情形之一经贷款经办行同意后，可采取自主支付，以借款人还款账户作为收款账户 客户无法事先确定具体交易对象，且金额不超过30万元 客户交易对象不具备有效使用非现金结算方式的条件 * * 贷款使用 当前受托支付的资金划转操作 收款账户在我行开立的，行内储蓄柜台转账 收款账户在他行开立的，可采取下列方式之一 公司业务开业的分支行，可采取“对公汇兑汇出”功能 开通 “个人跨行汇款业务”之后，可直接跨行汇款 转账与汇款的费用由借款人或交易对象自行支付 自主支付的贷款用途后续检查