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论存款保险法律制度——以危机救助功能为中心 栾欣欣Ⅲ [摘要]存款保险法律制度，是现代金融发展中，一个国家或地区为保护存款人的合法 权益，维护金融体系的安全与稳定，依法设立一个或多个专门的存款保险机构，为吸收公众 存款的银行提供存款保险的一种法律制度。本文从我国现实情况出发，关注存款保险法律制 度的功能研究，并从该制度的核心功能出发，对其在中国的实施确立提出了一系列立法建议， 希望通过跨越金融学与法学双重领域的研究，能为我国存款保险立法提供有益的参考。 [关键词]存款保险；危机救助；商业银行 一、存款保险法律制度含义及在我田设立的社会背景 l、存款保险法律制度的含义及产生 存款保险法律制度是指一个国家或地区为保护存款人的合法权益，维护金融体系的安全 与稳定，依法设立一个或多个专门的存款保险机构，为吸收公众存款的银行提供存款保险的 一种法律制度。基于存款保险的特殊性，为区分存款保险与一般商业保险，巴塞尔银行监管 Protection)”取代了“存款保险(DepositInsurance)”634， 委员会用“存款保护(Deposit 经济学家Bartholomew认为，“存款保险”的说法纯属用词不当，实际上是对该制度的一种 误读。 存款保险制度最早出现在20世纪30年代的经济大危机中的美国韶5。从20世纪60年代 起，特别是80年代以后，越来越多的国家和政府开始选择存款保险制度作为保证其国内银 行业稳健运营和经济健康发展的重要手段。截止到2006年10月，全球已经有95个国家或 地区建立了存款保险制度，还有23个国家或地区正在研究、计划或准备实施这个制度636。 2、我国建立存款保险制度的社会背景 长期以来，我国的银行业被国有银行所垄断，而国有银行的经营活动是以国家信用为后 盾，在这种背景之下，国有银行不会出现支付不能、破产倒闭情形，存款保险制度也就没有 生存的土壤。经过20多年的改革开放，我国的银行业发生了巨大的变化，除了工农中建交 5家大型商业银行之外，涌现出中信、民生、招商等多家全国性的股份制商业银行，分布在 全国各地的城市商业银行、城市信用社、农村商业银行、农村信用社和外资银行分支机构更 是数不胜数。加入WTO后，国内金融业受到国际竞争的挑战，商业银行和其他金融机构的风 险程度增加，风险领域扩大，优胜劣汰在所难免。90年代中期以来，我国先后爆发了中银 信托投资公司、中国农村发展信托投资公司经营失败，海南34家城市信用社危机，以及海 南发展银行关闭，广东信托投资公司破产等事件∞7。这表明随着国内银行业改革的深入，以 及银行业对外开放步伐的加快，金融机构的风险也逐渐地显示出来，累积的金融风险已开始 在个别地区和个别金融机构释放出来。挤兑事件的发生，不仅表明了民众金融风险意识的提 高，也表明了民众对金融危机心理承受的脆弱性。如果因银行危机导致挤兑事件等恶性结果， 633栾欣欣。中国人民大学法学院硕士研究生，中国银行北京市分行。 明转引自贺瑛：‘存款保险：理论与实践》，上海财经大学出版社2003年版．第42页。 635早在1924年捷克曾建立过伞国件的贷款和存款保险制度，但在1938年停I}：了运作。由于影响不大．因 而一般均认为美团联邦存款保险制度足世界上建立最早的全国性的存款保险制度。参见何光辉：《存款保 险制度研究》，中国金融出版杜2003年版第1贞。 636 ofcountrieswitha insurance 些盟ing deposit h!!P；丛型型型：ia鱼i：Q￡g， system。 537 不仅容易损害存款人的基本权益，也有损于国家金融安全与秩序。因此，有必要设立一种制 度来减少银行危机对整个金融业的影响，最大限度地降低银行经营失败的社会成本，存款保 险制度就是这样一种制度。 银行危机救助是指对发生危机的银行机构进行拯救，以恢复其清偿能力、经营能力，救 助的目的在于尽快控制危机，防止系统危机的发生，维护金融安全，保护存款人和公共利益。 由于我国经济同时具有“转轨经济”和“新兴市场”的双重特点，我国银行业的危机管理具 有更大的艰巨性，为此我国必须尽快建立适合中国国情的、以市场为基础的银行危机管理机 制