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英国责任保险市场考察报告 　责任险在英国非寿险市场中占有比较重要的地位，2005年责任险净保费收入[1]为46.4亿英镑，占英国非寿险净保费收入[2]的12.92%。目前，英国责任险主要由五大门类构成：雇主责任险、公众责任险、职业责任险、产品责任险、董事责任险。此外，英国还有一些特殊的责任险，包括名誉损害责任险、环境污染责任险等。按照保费收入统计，雇主责任险在整个责任保险中的地位最为重要，约占1/3的市场份额。 　　一、责任保险的法律环境 　　英国1972年开始实施《雇主责任强制保险法》，该法规定除了少数机构（如政府机构、国有企业、国家医疗机构等）外，绝大多数雇主必须为其雇员购买雇主责任险，雇员范围包括正式员工、临时员工和学徒。1998年，英国劳工部修订《雇主责任强制保险条例》，该条例进一步规定雇主责任险的最低限额为500万英镑，英国的企业在购买雇主责任险后会得到保险公司出具的证书。劳工部负责对雇主责任强制保险制度的执行情况进行监督，对于违反规定的企业进行处罚。 　　除了雇主责任险，其它责任保险在英国并不是法律意义上的强制保险，但是英国某些政府部门以及职业组织的规章使得职业责任险成为“准强制保险”。例如，英国金融监管局规定，金融咨询机构必须购买职业责任险，职业责任险成为金融咨询机构事实上的强制保险。英国律师和医师行业也把投保职业责任险做为行业标准，因此，这两个行业的投保率非常高。 　　另外，英国2005年4月实施的新《公司法》使得公司董事将有可能面临个人破产的风险。这给英国的董事责任险市场带来前所未有的机遇，因为很多企业发现如果不购买董事责任险，就很难吸引合适的人进入董事会。此外，一些英国公司的股票在美国预托证券市场上市交易，这些公司不仅接受英国法律的监管，还要服从美国的《2002年萨班斯-奥克斯利法案》，因此这些公司一般都购买了董事责任险。 　　二、责任保险的投保情况 　　（一）雇主责任险和职业责任险 　　根据2004年统计数据，英国雇主责任险的投保率为90%。没有投保雇主责任险的企业绝大多数是雇员人数在10个以下的小企业，大、中型企业的雇主责任险投保率接近100%。虽然法律要求雇主责任险的最低限额为500万英镑，但在实际操作中，绝大多数企业选择1000万至5000万英镑的责任限额。 　　2004年，英国职业责任险的整体投保率为18%，其中医疗机构为81%，制造业为16%，建筑业为16%。另外，根据英国金融咨询机构协会2002年的调查，78%的金融咨询机构购买了职业责任险。根据职业以及企业规模的不同，英国职业责任险的最低限额跨度较大，范围从200万英镑至1亿英镑或更高。 　　（二）公众责任险和产品责任险 　　公众责任险在英国并不是强制险，但绝大多数商业合同都要求附加公众责任险，因此投保率也很高，保持在90%以上，其中大、中型企业的投保率接近100%。公众责任险的限额与雇主责任险类似，一般在1000万至5000万英镑之间。 　　产品责任险在英国也不是强制险，但大多数企业认为从长期经营的角度考虑，购买产品责任险是节省成本的手段，因此平均投保率保持在40%以上。另外，由于美国具有较恶劣的诉讼环境，出口产品到美国的英国企业基本都购买了产品责任险。产品责任险的保单比较多元化，其责任限额依据产品类型而定。 　　（三）董事责任险 　　随着2005年英国新的《公司法》的施行，董事责任险在英国开始兴起，近年来的发展速度很快。UAP公司1997年的一项市场调查显示，英国年营业额超过1亿英镑的企业中有65%购买了董事责任险，而年营业额低于500万英镑的企业中只有10%购买了董事责任险。新《公司法》实施后，英国企业购买董事责任险的比例有很大提升，其中在伦敦股票市场以及在美国ADR市场上市的公司购买董事责任险的比例接近100％。 　　三、责任保险的经营情况 　　（一）责任险的购买方式与购买渠道 　　英国企业购买责任险有两种形式：一是打包购买，即将企业所购买的各种责任险打包，这种形式约占79%；二是单独购买，即每种责任险相互独立，这种形式约占21%。中、小企业打包购买责任险的比例较高，约为80%左右；而大企业则以单独购买的形式为主，比例超过60%。英国责任险的购买渠道大致也分两种：一是通过保险经纪人购买责任险，约占90%；二是直接购买责任险，约占10%。 　　（二）经营责任险的市场主体 　　英国责任险主要由产险公司和劳合社经营，其中产险公司约占80%的市场份额，劳合社约占20%的市场份额。劳合社在职业责任险方面具有一定优势，约占50%的份额；而对于雇主责任险和公众责任险，产险公司则优势明显，约占85%的份额。另外英国还存在一些同时经营产、寿险业务的综合性保险公司，这些公司也经营责任险，但所占份额很小。 　　英国责任险市场中，排名前10位的公司占据79.