互联网银行含义及其风险管理研究.pdfVIP

2015年第 1期 上海金融学院学报 NO．1，2015 总第 127期 JournalofShanghaiFinanceUniversity AptNo．127 互联网银行含义及其风险管理研究 刘志洋 (东北师范大学，吉林长春130117) 摘 要 ：互联 网银行并没有增加新 的风险种类 ．但对风险管理体系建设提 出了更高的要 求。本文从互联 网银行的含义 出发，分析 了互联 网银行所面临的风险，研究了互联 网银行跨 国风险管理体系建设 。对互联 网银行风险管理体系提 出政策建议。 关键词 ：互联 网金融；互联 网银行 ；风 险管理 ；跨国风 险 中图分类号 ：F832．2 文献标识码 ：A 文章编号：1673—680X(2015)O1—0087—09 ◆ -◆ 。 ◆ -◆ -◆ 。◆ ’◆ -◆ 一。-● - ◆ 。 ◆ ·◆ ◆ 一◆ - ‘·●卜 · ‘．‘．- ·-●卜 ◆ 一 ·● 一 ◆ -◆ -． _-qa,-． ◆ -● - ． 一◆ _． _◆ -． -◆ · 一 、 引 言 广大发展中国家的经济交换往往是货 币驱动 (Cashdriven)的，即商品和 服务交易依赖于银行支票或者现金 。然而这个状况 目前正在改变 ，一个复杂 、 现代的支付体系正在形成。在这个体系 中，货币和银行支票均转化为数字，它 们的传递会通过计算机 、电话线路以及卫星接收器等设备实现。这就是信息技 术在金融领域快速应用 的体现。信息技术在金融行业所体现出的巨大信息传 递作用证 明了电子支付清算系统对于任何一个 国家来讲都是非常重要的 (Ozuruetal，2OLO)。 银行使用 电子信息渠道在本国以及世界各地开展业务 已经有数年的历史 了。自从 20世纪 90年代互联网和 W“WW”技术的广泛应用 ，银行就开始大量 使用 电子信息渠道来接受交易指令 ，为消费者提供服务 ，即我们常说 的互联网 银行服务 。互联 网银行 (Internetbanking)主要包括三个层次 ：第一是提供信息 的网站 ，其核心是 向消费者和公众发布银行产品和服务的信息；第二是简单的 交易网站。消费者可 以对银行服务提交请求、查询其账户情况、向银行下达交 易指令 。但不允许资金转移。第三是功能较高的交易网站。消费者可以在不同 的账户之间进行资金转移，可以支付账单以及在线进行其他的银行业务。 收稿 日期 ：2015—01—06 作者简介 ：刘志洋(1985一)，男，吉林松原人，东北师范大学经济学院讲师，师资博士后。 一 87— 互联 网银行含义及其风险管理研究 整体上 ，银行业的互联网业务规模远大于支付宝等非银行机构。2011年 ． 中国网上银行市场交易额超过 800万亿元，接近支付宝交易额的一万倍。据统 计数据测算 ，2012年中国网上银行交易笔数高达 896．2亿笔 ，增长迅速 ，网上 银行替代率提高到 72．3％。2012年，中国银行业网银交易规模为 820万亿元 ， 增长率达到 17％。企业网银交易规模占80％，个人网银交易规模 占20％。各家 商业银行均将发展互联网银行上升到战略层次 ，电子银行业务渠道多元化 ，金 融服务线上化。2014年 1月 16日，中国互联网络信息 中心 (CNNIC)发布 的 《第 33次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年 12月，我国网 民规模达 6．18亿，手机网民规模达 5亿，占总网民数的81．0％。网民规模的扩 大意味着未来互联网银行业务仍然有 巨大的增长空间。所谓 “兵马未动 ，粮草 先行 ”，为了有效保证金融体系的稳定 ，互联 网银行的发展需要强调风险管理 的重要性。只有建立在 良好风险管理体系上的互联网银行才是稳健健康的银 行 ，才能够更好 、有效、长期地让消费者体会到互联网所带来的便捷 、安全和舒 适。虽然我国尚不存在完全意义上的互联网银行，但未雨绸缪