关于对银行卡业务有关情况的思考.pdfVIP

关于对银行卡业务有关情况的思考 黄国辉 李红梅 冯彦霞 陈春宇 (中国人 民银行白城市中心支行 137000 中国人民银行长春 中心支行 130051) 为进一步发挥银行卡业务的功能，改善城市、农村 消费者认为，“记密码麻烦 ”，“机械故障较多”， “刷卡 支付结算服务质量，促进银行卡产业的快速发展，我们 没有现金省事 ”等；二是传统的观念还严重制约着信用 对吉林省 白城市银行卡业务现状进行 了调查。 卡的发展，普通消费者的小额消费刷卡率不高，存在大 一 、 银行卡业务现状 量的 “睡眠卡”，有很大一部分人把银行卡仅当作存取 作为经济欠发达地区，由于受消费观念滞后 ，网络 款和代发工资的工具。 等技术条件落后，商户企业规模偏小等因素的影响，白 (二)受理环境令人堪忧 。商户因不能立即通过受 城市银行卡受理环境总体规模较小 ，银行卡业务发展 理银行卡获得销售收人的增长 ，反而要支出回佣成本 ， 较为缓慢。截止 2008年 6月底 ，白城市共有发卡机构 严重影响受理银行卡的积极性。有些银行发展的特约 6家，累计发卡总量 921459张，其 中借记卡 885401 商户不断萎缩，商场 内摆放的POS机大都被束之高 张，准贷记卡 9 184，贷记卡 23387张 ，国际信用 阁，甚至拒绝接受刷卡。 卡 3487张。其中：银联标准卡 645147张；农村信用 (三)服务功能滞后。卡品种 比例失衡，信用卡发展 社 2007年末开始对外发行 “吉卡”，共计 147752张， 严重落后，卡消费信贷功能开发不足，创利潜力挖掘不 全部具有银联标识 。各金融机构摆放 自动柜员机 够 ；大宗消费如购车 、购房 、旅游 、购机票等方面卡支付 (ATM)69台，发展特约商户 421户 ，销售终端机 (POS) 方式受限，传统的现金交易和转账交易仍 占优势；网上 439台。近 4年来银行卡交易情况呈逐年增长的趋势， 银行的卡业务功能受限，网上支付的安全性和支付网 但现金交易比重依然较大 ，交易笔数占90％以上 ，金额 关的统一性制约着 网上卡功能的发挥 ；细化服务和贴 占70％以上。 身服务少，一些免费的信息服务和旨在与持卡人建立 在卡品种方面，白城市形成 了以借记卡为主 起紧密和稳定关系的服务少；账户的整合功能和高级 (96％)，以准贷记卡、贷记卡(4％)为辅，品种较齐全的 卡向低级卡的涵盖功能差，有的发卡行同品牌的卡品 银行卡系列。各行均将发展银行卡业务作为发展个人 种很多，持卡人 由于不同需要同时持有 同一品牌的几 银行，增加银行中间业务收益的重要措施 ，纷纷推 出自 张卡，给持卡人带来不便。 己 “家族”品牌的系列卡，如牡丹卡系列、金穗卡系列、 (四)技术条件有待改善。调查发现，持卡人对刷卡 长城卡系列、龙卡系列等。 信心不足，抱怨最多的是 ATM 开机率和吞卡率及 在受理环境方面，截止 2008年 6月底 ，白城市各 POS刷卡的成功率不高，网络调整等待时间过长，网上 发卡行都已全面实现了银行卡(银联标准卡)跨行、跨 支付的安全性不可靠等。特别是跨行、异地设备使用信 地区的联网通用，能够执行 0．4％一2％的商户扣率，但 用卡 出错时，问题就更复杂 ，有时顾客因为错账导致信 个别行未全部实现 “一柜一机”。 用卡内的钱被划走，打电话到银行却无法得到满意答 二、存在的主要问题 复。有的跨行交易错账，受理行 已经对错误交易发起冲 (一)用卡意识不尽人意。卡消费量 占社会消费品 正，而发卡行未接到，必须等待手工对账处理，影响了用 零售总额比例，与发达城市相比差距较大。主要原因来 卡积极性。 自两个方面：一是方便程度与人们的需求有距离，很多 (五)管理机制不够畅通 。一方面是监管机制不顺 。 宣全塾壅兰璺竺篁兰塑团 银行卡业务作为金融机构诸多业务中的一部分，银行