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买保险如何避免3大常见错误 作者: Jean Chatzky ?? 时间: 2014年05月26日 位置： 专栏财务头脑训练 ?? 简?查兹基是美国NBC广播公司《今日秀》栏目的财经编辑。 面对令人眼花缭乱的各种保险，我们应该如何选择？为什么我们投保的时候会拣了芝麻丢了西瓜，犯下毫无理性可言的错误？怎样才能避免这样的情况？行为金融学领域或许能够告诉我们一些答案。 行为金融学研究的是为什么人们会在钱的问题上做出不理智的决定。这门学科已经在投资领域产生了很大的影响。大家可以看一看现在许多公司是怎么把员工纳入401（k）养老金项目的，同时看一看它们是怎样逐步扩大递延项目的。如今这两项工作在很多情况下都实现了自动化：无论是不想缴纳养老金，还是想提高缴纳金额，人们都可以自行选择。同样的，很多养老金项目都已经用预定了日期的退休基金取代货币市场基金作为它们的默认投资标的。 ??虽然有些人认为这样做过于大包大揽，但这种方法（相当于把人们不喜欢吃的西兰花藏在意大利面和奶酪中间）对人们有利。它们会带来理想的统计数据，比如自动缴纳养老金能极大地提升参与率；同时，只凭这一点就能帮助人们为自己退休后的生活存更多的钱。 ??那么，在保险领域情况如何呢？几个星期之前，我在一篇文章中谈到了自己走访威斯康星大学麦迪逊分校商学院（the Wisconsin Business School at the University of Wisconsin in Madison）的情况。在那儿，我和精算学、风险管理与保险系助理教授贾斯汀?西德诺见了面，他的很大一部分研究都集中在行为金融学领域。我们谈到了面对令人眼花缭乱的各种保险投保人会出现毫无理性可言的错误，以及人们怎样才能让自己避免这样的情况。 ??在此我总结了三大要点： 我们关注的参数不对 ??请大家想想别人最近一次向你们兜售健康保险时的情况。无论是在健康保险交易市场中选购，还是在雇主提供的目录中挑选，我们都要考虑很多因素：共同承担费用（co-payments）、能否及时得到诊治以及自付金额（deductibles）的多少。西德诺说：“非常容易出现这样一种情况，那就是人们关注的因素从经济角度来说实际上不是很重要，同时遗漏了那些对自身经济而言很重要的因素。”具体来说就是，人们往往过度关注自付金额，原因是这个数字很大。而这可能是个错误。 ??大家可以尝试一下这样的做法：如果你们筛选健康保险的第一个条件是自付金额，而且会去找那些自付金额低的保险，最终你挑出来的都会是价格较高的保险，那些价格较低的都会从你的手边溜走。西德诺的建议与之相反，他认为大家应该首先通过那些影响不是很大的因素来缩小挑选范围，比如共保率以及你真正想要的医疗保健服务供应商，最后再去比较自付金额。这样，大家挑选出来的保险就会更适合自己的需要（以及自己的收入水平）。 我们没算清楚 ??无论是车险还是健康险，保费通常都不会按年计算，而是按季度或者按月计算。而另一方面，自付金额却按年计算。西德诺的研究表明，许多人太关注自付金额，以至于他们本不该支出的保费超过了他们省下来的自付费用。西德诺解释说：“如果你的年保费多缴了450美元，并且借此让自付金额减少了500美元，其中的差额也只有50美元，而且你得先缴450美元。”这样的做法并不聪明。而更不聪明的做法是：“我们发现有些人多缴了600美元保费，却只节省了500美元的自付费用。” ??大家可以尝试一下这样的做法：把注意力放在年度保费上。如果是按月缴纳就乘以12，按季度缴纳就乘以4（我知道这听上去容易得可笑，但太多太多的人都没有进行这样的计算）。然后，看看保费和自付费用之间的差距。西德诺指出：“如果这两个数字相近，那就买自付费用高的保险。否则，你的做法实际上就是先付一笔钱，再用它来降低以后出现的自付费用。” 我们投错保了 ??你们给自己的手机上过保险吗？为新买的电子产品延长过保修期吗？或者出于“如果刮了蹭了，我可不想花1400美元来修车”的心理而选择了自付金额低的车险呢？西德诺解释说，人们的行为模式往往是花钱来防范较小的损失，同时却忽略了较大的经济风险。他指出：“我们购买的不是残疾险。有些购房者不买额外责任险。如果我们算一算防范小风险的全部费用，然后把这笔钱用于出现几率较低的大风险，我们在整个人生中的风险管理就能得到极大的改善。” ??大家可以尝试一下这样的做法：给自己无力更换的东西上保险。如果自己有能力更换，就不用投保。西德诺说：“我的大原则是，除非有真正充分的理由相信自己与众不同，而且——举例来说——会弄坏五部iPhone，否则基本上就不用为1000美元以下的东西投保，把钱集中用在防范较大的风险上效果更好。” ??“为你自己无力更换的东西投保，比如住宅或者收入；不要为小东小西买额外的保险。