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个人信用体系建设中隐私权保护边界探析 李诗鸿(华东政法大学经济法学硕士研究生) 内容摘要：在无法绝对区分信用信息和非信用信息的情况下，征信机构 多倾向于多收集信息。因此极易出现身为强势主体的征信机构侵犯消费 者隐私权的行为。当前我国建设个人信用体系的呼声日盛，现阶段的国 情要求国家尽量扶持征信机构，所以在实践中赋予了征信机构“准行政” 的权力，却缺乏必要的约束机制与之相适应，极易造成对私权利的侵犯。 本文从个人隐私和个人信息等概念的界定入手，对个人隐私的数据和合 法征信数据加以区分，探寻个人信用制度建设中个人隐私保护之度。 关键词：个人信息个人数据隐私边界 1973年，美国曾出现这样一个案例：班纳德先生购买了全美保险公司的健康 险，投保第二年，他心脏病复发并以劳动能力丧失为由向保险公司要求赔偿。于 是，全美保险公司在接受了班纳德的赔付请求后，雇佣了专业的消费信用报告机 构调查班纳德的索赔。在消费信用报告机构所提供的调查报告中除了班纳德的健 康状况调查外，还包括了被调查人所从事的商业活动、收入水平，以及过去的投 保历史。为此，班纳德一纸诉状将提供报告的信用报告机构告上法院，认为该报 告侵犯其隐私权，造成他精神上的极大痛苦。①上文所举的侵犯个人隐私权的案 例，就是在个人信息采集过程中最容易出现的问题：征信机构在个人征信过程中， 采集了不应该采集的信息，而造成对被征信人隐私权的侵犯。 个人信用体系的建立牵涉到大量的企业和消费者个人数据，这自然会涉及到 敏感的个人隐私权问题。自1999年中国人民银行批准在上海开展个人征信试点以 来，目前全国统一的个人信用信息基础数据库系统已经建成并投入运行。但从上 海实践的情况来看，个人信用体系建设所面临的重重困难大多来于法律层面，@其 ①Bernard forthe H．Tureen StatesCourt 420，United Eight V．Equifax,Inc．，No．77．1 ofAppeals E2d41 Circuit,5711，19．78 U。S．App。 圆《个人信用体系的现实意义和建设》，资料来源： 189 中划分合法征信信息和个人隐私间的楚河汉界就是其中的一大难题。目前相关法 律法规不到位，个人隐私的范围界定、个人资料在何种范围可使用等仍无明确规 定，个人信用信息资料库内容仅限于“身份证上的资料和在商业银行的个人信 贷记录，如房贷、车贷、教育贷款等。因此，必须厘清相关概念，将个人隐私的 数据和合法征信数据加以合理区分，从而既达到保护消费者的隐私权不受侵犯的 目的，又让信用管理行业有法可依。 一、消费信用体系中个人信息保护的概念辨析 (一)个人数据、个人信息与隐私的不同理论 1．个人数据说。使用个人数据概念的国家或地区主要是欧洲理事会、欧盟、 欧盟成员国以及其他受欧盟1995年指令影响而立法的其他大多数国家。英国在 1984年制定的《数据保护法》规定个人数据是由有关一个活着的人的信息组成 的数据，对于这个人，可以通过该信息(或者通过数据用户拥有的该信息的其他 信息)识别出来，该信息包括对有关该个人的评价，但不包括对个人数据用户 表示的意图。1995年通过的《欧洲联盟数据保护规章》，对个人数据下的定义 是：“有关一个被识别或可识别的自然人(数据主体)的任何信息，可以识别的 自然人是指一个可以被证明，即可以直接或间接地特别是通过对其身体的、生 理的、经济的、文化的或生活身份的一项或多项的识别。①欧盟认为，“隐私 概念较数据保护而言更宽，隐私是指个人私生活不受政府干预的权利，包括不受 政府监控、警方不得处理其个人数据等。而数据保护则仅指信息自主权，即当事 人过问处理其个人数据的权利。两者相互区别，但在实践中却常常被混同。 2．个人信息说。在日本、韩国、俄罗斯等国多常用个人信息的概念。个人信 息是指个人特征通过一定的媒介或传递形式使其他人感知，这些