发展我国农业保险的探索.pdfVIP

保费补贴制度尚未建立。在其他方面既没有国家财政性补贴资金支持，也没有再保险支持，农业保 险的统保要求也未满足，因此容易导致农户逆选择的发生。另一方面，政府对农村公共品投资不断 下降，农村公共品投入的不足大大降低了抗灾能力，提高了出险概率，使农业保险公司的赔付率上 升。 2．2农业保险的政策性和商业保险公司盈利性经营目标之间存在矛盾 我国目前的保险除了民间自发组织和政府推动下的共济互助保险等形式外，还有商业性保险公 司和民政部门办的保险。农业保险在无特殊政策支持的情况下，因业务分散、保费收入少，理赔费 用开支多，赔付率居高不下。根据农业的损失概率计算，通常农业保险的费率要达到5％～10％，而 实际上，我国的农业保险费率以前是1％～2％，后来虽有所提高，也才只有3％～5％。一旦发生农 业危险事故，保险公司通常要承担较大数额的保险赔款。在这样的情况下，政策性农业保险被长期 禁锢在商业性保险公司体制中，商业性保险公司不愿为农业保险，也无法经营农业险种。我国尚未 建立农业保险的再保险机制，使各种风险都只集中在保险公司身上，无法分散，一旦遇有特大自然 灾害损失就全由公司承担。而在美国，除政府给予国营联邦农作物保险公司保费补助外，还承担私 营商业保险公司的经营费用，包括推销费用和理赔费用等。 2．3农业保险的潜在需求大但有效需求不足 目前投保农业保险的主要是农业企业和养殖户，一般农户很少有主动购买保险，原因主要有以 下几个方面：一是我国农村基层政权组织长期干预农业生产经营，农民在计划经济体制下的思维定 式未彻底转变，没有把投保作为转移风险的手段；二是由于农民受封建思想的影响和所受的教育有 限，从众心理浓厚影响了现代保险知识的普及，因此，大部分农民保险意识淡薄，对农业保险不了 解，他们把支付保费作为额外负担；三是我国农民尤其是中西部地区农民非常贫困，农民收入水平 低下，即使农民有意参加保险，也缺乏为其农牧业生产项目投保的现实购买力，因此要让他们自愿 购买农业保险几乎是不可能的。2005年，我国农村居民人均可支配收入仅3255元，不到城镇居民的 三分之一，而且地区间发展极不平衡，收入差距极大，大多数地区的农民购买能力明显不足。 2．4农业保险缺乏法律法规支持 农业保险发展20年来，我国没有制定专门的农业保险法规。而2002年10月28日新修订的 《中华人民共和国保险法》主要是规范商业性保险公司的经营行为，对农业保险的规定十分笼统， 其中第155条规定，“国家支持为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”。 但迄今为止我国尚未出台农业保险的专门法律和行政法规，对农业保险的性质也没有明确的规定。 从事农业保险的组织制度、业务经营方式和会计核算制度等都是依照《中华人民共和国保险法》中 对商业性保险的规定，忽视了农业保险的特殊性，农业保险试验普遍存在着展业难、收费难、理赔 难的问题，业务开展波动较大，很难正常运作下去。wrO关于国内支持与保护农业的“绿箱政策”， 允许对农业保险发展的保护条款，我国并没有有效利用。日益加剧的农业自然风险和市场风险，凸 显国家农业保险政策的懦弱和不足，现有对农业保险的扶持政策远不能适应农业保险发展的需要。 3发展我国农业保险的对策 3．1完善农业保险立法 政府应尽快颁布专门的《农业保险法》，为农业保险发展提供法律依据。我国1995年颁布的《保 险法》第149条规定：“国家支持为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规 定”，但至今农业保险的法律、行政法规仍未出台。从国际上看，凡是农业保险开展好的国家，都有 相关法律或法规作后盾，使农业保险在法制轨道上运行。如美国在1938年制订的《联邦农作物保 险法》，日本在1928年通过的《农业保险法》以及1947年出台的《农业灾害补偿法》，都对其国 家的农业保险发展起到了推动和保障作用。反之，凡是法律法规不健全的，要么农业保险经营上困 难重重，要么保险规模局限在狭小的范围，农业保险的作用难以得到有效发挥。因此，健全我国农 业保险法规是农业保险的前提和保障，只有制定了农业保险的法律规范，农业保险才能有法可依、 依法经营。 3．2增加政府对农业保险的投入 农业是一个准公共部门，农业保险是准公共物品。各国农业保险发展的历程表明，农业保险的商 业性经营难以获得成功，建立政策性农业保险制度是农业保险发展的必由之路。政策性农业保险的 实质就是政府财政对农业保险的净投入。西方农业保险发达国家，政府对农民所交保费的补贴比例 大都在50％～80％之间，并承担保险公司的部分或全部管理费用。如美国，联邦政府1998．2000年 为投保