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货币银行学 第四章 金融机构体系 银行是现代金融业的代表性机构，也是现代金融机构体系中的主体。 银行是商品货币经济高度发展的产物，是从货币经营业发展而来的，银行的演进经历了从货币经营业到早期银行、现代银行的发展过程。 一、早期银行的产生 银行业产生于铸币兑换业。 货币产生以后，一部分商人从普通商人中分离出来专门地从事货币的兑换业务。以后，这些铸币兑换商人又开始为各种商人办理货币的保管业务，同时，受商人委托兼办货币代理支付和汇兑等中间业务，这样，简单的货币兑换业就开始演变成了货币经营业了，货币经营业是早期银行的前身。 货币经营者手中逐渐聚积起大量的货币，于是货币经营者就把这部分货币贷放出去赚取利息收入。这种在货币经营业务基础上产生的存款、贷款业务的出现和发展，使货币经营业转变成了早期的银行业。 早期银行是高利贷性质的银行，而不是现代意义上的银行。 现代意义上的银行起源于中世纪（约公元476年--公元1453年）的意大利。 12世纪末叶，银行业有意大利传入欧洲其他国家。 当时的银行业务主要是：存、放、汇。 政府凭借权力常常不归还贷款是中世纪银行业衰落的重要原因之一。 “银行”的由来 英文称“银行”为Bank，原为储钱柜的意思。源于拉丁语（banco ） “长板凳”。 开始时兑换人坐在一条长板凳上办公，不久，长板凳就成了兑换人的代名词。兑换人通过经营汇兑和借贷业务获得高额利润，银行就起源于银钱兑换业，兑换人久而久之就变成了银行家。 那么为什么中文译成银行呢？ 因为白银在我国币制上占优势，已有千年历史。宋代以后，白银在币制上已占了主要地位。 银往往代表货币，如历朝的信用机关称为银店、银铺、银号等。行字在以前是指一种职业，如唐代的金银行，是一种集体的称呼，后来就用作商号的称呼。 最早在中国提到“银行”一词的，是1856年在香港出版的一本书，其中有“银行钱票”一语。以后“银行”的称呼逐渐普遍。 钱庄起源于江南，是中国封建社会后期因货币的兑换而产生的一种信用机构； 票号是清代出现的一种以汇兑为主营的金融机构，由山西商人创办经营； 钱庄、票号是我国的早期金融象征，规模较小，势单力薄。 二、资本主义银行的产生与发展 世界上第一家股份银行是1694年在英国成立的英格兰银行，该行一开始就把向工商企业的贷款利率定为4.5%-6%，而当时的高利贷利率高达20%-30%，所以，英格兰银行的成立标志着现代商业银行的诞生 。 商业银行的最初意义是指经营短期商业资金的银行，但现代商业银行早已突破了这一概念范畴，已经是全能的、综合性的金融机构的代名词了。而且在现代银行的发展过程中，逐渐形成了各类银行，如商业银行、专业银行、投资银行、中央银行等，形成了较完整的银行体系。 一、金融机构的界定 金融机构是专门从事金融活动的组织，通常以一定量的自有资金为资本，通过吸收存款，发行各种证券等方式形成资金来源，并通过贷款、投资等形式运用资金，在向社会提供各种金融工具和金融服务过程中获得利润。 二、金融中介机构存在的必要性 银行等金融机构实际上是资金盈余单位和资金短缺单位的中介人。“金融中介”泛指金融机构。 1、调节贷款数额 2、调节借贷期限 3、减少交易费用 3、降低风险 一、金融机构的性质与职能 （一）金融机构的性质 金融机构与一般企业之间既有共性，又有特殊性。 其共性主要表现为其具备普通企业的基本要素，如有一定的自有资本，向社会提供特定的商品（金融工具）和服务，必须依法经营、独立核算、自负盈亏、照章纳税等。 一、金融机构的性质与职能 其特殊性主要表现在以下三点： 经营对象与经营内容不同。金融机构的经营对象是货币资金这种特殊的商品，经营内容则是货币的收付、借贷及与货币运动有关的或与之相联系的各种金融服务。 经营关系与活动原则不同。金融机构与客户个人之间主要是货币资金的借贷或投资关系，其经济活动遵循信用原则。 经营风险及影响程度不同。金融机构因其业务大多是以还本付息为条件的货币信用业务，故其风险主要表现为信用风险、挤兑风险、利率风险、汇率风险等。 一、中央银行 中央银行是为统一银行券发行、给政府提供资金、为普通银行实施信贷支持、统一全国的清算以及管理全国宏观金融业、制定并执行国家的金融政策，进行宏观金融调控等多种客观需要，从商业银行中独立出来的一种银行 。 (一)中央银行的性质 ①发行的银行 ②银行的银行 ③政府的银行 (二)中央银行的职能 ①调控职能 ②服务职能 中央银行除上述调控和服务两项职能以外，有些国家中央银行还兼有金融监管职能。 (三)中央银行的类型 ①单一式的中央银行制： 又称一元式中央银行制度，即国家建立单独的中央银行机构，使之全面行使中央银行职能的中央银行