贫困农户借贷选择及金融创新——以世界银行一贫困项目监测区为例.pdfVIP

维普资讯 贫困农户借贷选择及金融创新 — — 以世界银行一贫困项 目监测区为例 李梦娜 (北京交通大学经济管理学院，北京 100044) 【摘 要】 世界银行某贫困项目监测 区的农村住户调查资料表明，尽管农户存在着普遍的金融需求，但其满足程 度还相当低 ：并呈现 出借贷规模小、借贷期限短 ；借贷来源多元化 ，但 民间借贷仍是最主要的获取资金支持的途径 ；存在 着 明显的地 区差异 ；山区农户更难获得正规金融 的支持 的特征 。 【关 键 词】 农户；借贷行为；农村金融；制度创新 【中图分类号】F325．1；F832．479 文【献标识码】A 文【章编号】1004—2768(2008)09—0042—03 近年来 ，国内外学者主要从借贷发生频率、借贷规模、借贷资金来源、借贷资金运用结构等方面 ，对农户的 借贷行为进行了较为系统的分析(曹力群，2001；温铁军，2001；DuongP．B．IzumidaY．，2002；史清华等，2002； 李春，2005；霍学喜等，2005；李晓明等，2006)。均在一定程度上反映了农户借贷行为特征以及农村金融市场运 行的基本态势。 由于中国地域辽阔，农业和农村经济发展水平不均衡，那么，经济发展水平不尽相同的各地区，农户借贷行 为偏好、农村金融市场的构成等也就存在着差异，农户信贷的供给和需求也必然具有其 自身的特征。为此，本文 利用世界银行某贫困项 目监测区的农村住户调查资料进行实证研究，以揭示贫困地区农户借贷行为特征，进而 积极探索有利于农村金融市场顺畅运行的制度创新模式。 一 、 农户借贷现状及行为特征 本文所选用的数据资料是世界银行某贫困项 目监测区(位于甘肃、青海两省，覆盖 15个县、150个村、1500 户居民)的农村住户调查资料。总体而言，该区经济发展水平落后，兼业化程度低，非农产业不发达。被调查农 户包括 730户丘陵户 ，720户山区户，50户平原户 ，总人 口6287人，劳动力 4246人 ，其中高中及 以上文化程度 的367人，初中文化程度的 1559人，小学文化程度的 1453人，文盲 867人 ，分别 占劳动力总数的8．64％、 36．72％、34．22％、20．42％。被调查农户户均年收入9707．06元，人均2316．46元。其中，第一产业收入 占家庭 经营收入的93．81％，仍是农村居民最主要的收入来源；户均工资性收入 1312．67元，占13．52％。户均年支出9 204．55元 ，人均支出2196。09元。家庭支出排在第一位的是生活消费支出，占58．31％；第二位的是生产费用支 出，占29．06％。 (一)农户借贷意愿及偏好 为了深刻描述贫困农户的行为特征 ，世界银行在农村住户调查的基础上进行了补充调查 ，收回有效问卷 1188份 ，占总调查户数的79．20％。其中，从 “是否急需资金”的调查来看，回答 “是”的占97．40％；回答 “否”的仅 占2．6％。可见，贫困农户存在着普遍的金融需求 ，资金对于农户的发展正在发挥着极其重要的作用。 对 “愿意向谁借”的调查表明，农户的借贷偏好呈现多元化的特征。农户希望通过以下渠道满足其资金需 求 ：亲友 占43．04％；银行、信用社 占27．40％；国家及地方贫困基金 占21．00％；世行 占8．21％；其他来源占0．35％。 由此可见，农户仍把非正规信贷作为获取资金的最重要来源，民间借贷援助特征明显，利率低，借贷形式简单， 【收稿日期】2007—03—12 作【者简介】李梦娜，女，北京交通大学经济管理学院工商管理系，研究方向：财务管理。 42 维普资讯 灵活方便，交易成本低下，有效弥补了正规金融缺位的局面，自然而然地成为农户借贷的理性选择。进一步调查 表明，无论是从农户的融资偏好还是借贷预期来看，贫困地区农户倾向于从信用社等正规金融机构或国家政策 性的扶贫贷款和小额信贷来满足其信贷需求，这与其稳定性、