01商业银行经营管理第一章.ppt

第一章 导论第四节 商业银行的经营环境 四、商业银行监管环境 1、银行监管概念 监管与管制区别。 监管Supervise监督与管理 管制regulation（规制：通过规制合同来约束国家与产业之间的关系） 相对而言，监管的控制范围比管制大。 第一章 导论第四节 商业银行的经营环境 四、商业银行的监管环境 2、银行监管的原因 （1）外部效应→加强风险管理。 银行属于高负债行业，银行自有资金在其全部资产中只占很小一个比重。按8%资本充足比率算，银行92%的营运资金都来自于借入资金。 经营不善→坏账多→储户提款→流动性风险→破产→危及社会稳定，世界金融稳定。 （2）信息不对称→保护消费者（储户）利益。 表现：监管当局与银行信息不对称； 储户与银行的信息不对称； 银行与借贷者信息不对称。 （3）自然垄断→服务效率下降 第一章 导论第四节 商业银行的经营环境 四、商业银行的监管环境 3、商业银行的外部监管机构 机构与业务监管：中国银行业监督管理委员会 功能监管：中央银行（国家外汇管理局）、证监会 其他监管机构 ?政府财政部（日本：大藏省） 国家审计署（我国审计署通过对银行财务收支审计避免国有资产流失 其他：存款保险公司、金融同业公会、评级机构、民间专业人士 第一章 导论第四节 商业银行的经营环境 四、商业银行的监管环境 4、银行监管手段 （1）商业银行的监管原则：camel 资本(capital) 资产(asset) 管理(management) 收益(earning) 流动性(liquidity) （2）预防性监管（资产质量、资本、信息透明度）：银行开业登记管制、银行资本充足性管制、银行清偿能力管制、银行业务活动管制 第一章 导论第四节 商业银行的经营环境 四、商业银行的监管环境 4、银行监管手段 （3）最后贷款人手段 属于中央银行的职能，中央银行作为最后贷款人对有问题银行进行财务援助和实施抢救的一种行为。主要形式包括： 贷款：央行直接贷款援助、设立专项基金间接提供财务援助、临时组织大银行集资 兼并：宣布由大银行兼并接管问题银行，承担部分或全部负债 担保：政府或央行出面担保，帮助问题银行渡过挤提和清偿的难关 （4）存款保险制度 第一章 导论第五节 商业银行的经营目标 一、安全性原则 二、流动性原则 三、盈利性（效益性）原则 第一章 导论第五节 商业银行的经营目标 一、安全性原则 含义：银行避免经营风险损失、按期收回本金和利息的可靠程度。 必要性 ·银行是经营风险的行业（信用经营的方式） ·银行一旦破产，其社会影响巨大 ·银行的资本结构决定其承受风险的能力较弱 第一章 导论第五节 商业银行的经营目标 一、安全性原则 商业银行经营面临的风险主要有： ·国家风险：债务国政治动乱或经济衰退导致债务人无法还债，债权人遭受损失的可能性。 ·信用风险：借贷行为发生后，借款人不能按期归还贷款贷款方的本息而使贷款方遭受损失的可能性（坏帐的主要根源）。 ·利率风险：利率波动使商业银行持有资产的资本损失和对银行收支的净差额产生影响的金融风险。 ·汇率风险：商业银行在国际业务中，其持有的外汇资产或负债因汇率波动而造成价值增减的不确定性。 ·流动风险：商业银行没有足够的现金满足客户提现和贷款需求而引起的风险。 第一章 导论第五节 商业银行的经营目标 二、流动性原则 商业银行能随时满足客户提现和告贷需求的能力。 必要性 ·商业银行资金来源的不稳定：资金来源的主体部分是客户存款。存款要按期归还或随时兑付。 ·资金运用的不确定性：贷款和投资形成一定的资金占用，在不同的时点上数量是有差异的。 措施： ·（资产）利用多层次的流动储备满足流动性需求 一级准备：现金资产 二级准备：短期证券 ·（负债）创造主动负债 第一章 导论第五节 商业银行的经营目标 三、盈利性原则 含义：商业银行业务经营中获取利润的能力。 商业银行只有获利，才能偿还存款人债务，才能充实资本，才能增强抗风险的能力。 措施： 控制管理费用 增加服务费收入 加强盈利指标管理 第一章 导论第二节 商业银行的性质与职能 一、商业银行的性质 二、商业银行的功能 第一章 导论第二节 商业银行的性质与职能 一、商业银行的性质 1、商业银行是企业 思考：商业银行与一般的工商企业有何异同？ 相同点：以追求最大利润为目标的现代企业 差异点：商业银行是经营货币（存贷款）还是风险的的特殊的企业 ? 商业银行 工商企业 经营对象 货币商品 物质产品和劳务 经营内容 货币资金融通 商品生产和流通 经营方式 信用方式