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保单封面 保险条款：对保险公司与保单持有人之间的确立义务进行了明确规定。 保险条款为格式合同 批注：保险公司与保单持有人之间的特殊约定。 人身保险的常用条款 1.不可抗辩条款 指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。 人身保险的常用条款 2.年龄误告条款 是针对投保申报的被保险人年龄不真实，而真实年龄又符合合同限制年龄的情况而设立的。 人身保险的常用条款 3.宽限期条款 对合同约定的分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（1个月或2个月），在此期间，保险合同效力正常。 超过宽限期，投保人未支付当期保费，有两种结果(1)保险合同效力中止；(2)由保险人按照合同约定条件减少保险金额。 人身保险的常用条款 4.中止、复效条款 合同履行过程中，在一定期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，保险合同中止； 一旦法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。 1998年5月3日,小胡为自己投保了一份10年缴费终身寿险保单,当天合同即告生效。后来因小胡未履行按期续保费的业务,此合同的效力于1999年7月4号中止。2000年4月7日,小胡补教了所拖欠的保险费本息，经保险双方协商达成协议。 当年11月7日夜,小胡与家人吵嘴负气自杀身亡,其受益人向保险公司提出给付保险金的要求，而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日,于是以合同效力不足两年被保险人自杀,保险人不承担责任为理由拒赔。 究竟保险公司的做法欠不欠妥? 分析：复效保险合同的自杀条款效力究竟是从保险合同成立日算起，还是从保险合同复效日开始算起。对于这个问题，我国《保险法》并未作出明确规定。 但是我国各地的人民法院的判决一般都以本着保护被保险人和受益人的权益的态度出发，判决保险公司对此类纠纷予以赔偿。 人身保险的常用条款 5.自杀条款 第66条第一款??以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起2年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，保险人应按照保险单退还其现金价值。但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 5.自杀条款 第66条第二款 以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。 人身保险的常用条款 6.不丧失现金价值条款 在长期人身保险中，保险费率组成中含有储蓄因素。我国保险法规定，交费满二年的人身保险合同即产生现金价值。但也有一个例外的，即自杀条款。 现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。现金价值是由保险人运用保管，但实际上仍为投保人、被保险人所有。 人身保险的常用条款 7.共同灾难条款 确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 若有第二受益人，则获保险金；若没有，则保险金作为被保险人的遗产处理。 案例分析 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。 问：保险公司应如何处理？?? 案例分析 如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。 在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。 二、保险责任 保险责任：保险人按合同规定对投保方承担的责任范围，也就是保险人给付保险金的条件。 保险责任是区别各险种的最重要的标准，是保险合同的核心内容。 实际上，投保人购买的是保险公司的保险责任。 二、保险责任 （一）身故保险责任 （二）生存保险责任 （三）意外伤害责任 （四）健康保险责任 （一）身故保险责任 以被保险人死亡为保险事故的保险责任。 身故保险金：当被保险人死亡时，保险公司索要承当的给付金。 身故保险金的类型 平准型的身故保险金 在整个保险期间，保险金额不变 递增型的身故保险金 在合同订立时需确定一个基本保险金额，以后每年按照合同所规定的方式，身故保险金在基本金额基础上递增 身故保险金的类型 递减型的身故保险金 常见于抵押贷款保险中，跟贷款余额挂钩 因为贷款余额每年递减，身故保险金也随之递减。 变额身故保险金 常见于新型寿险，如万能险、投连险 （二）生存保险责任 只要被保险人在约定时间