中国存款保险制度有关问题探讨.pdfVIP

卓圈喜苏怎删扈亩关阗墨嚣讨 O郑兴 胡颖森 (武汉软件职业学院湖北武汉430000) 【摘要】近年来，显性的存款保险在全球获得了较快发 会有越来越多的发展中国家和经济转型国家通过建立显性的 展，实际上我国的隐性存款保险制度已存在很长时间。从长 存款保险制度来维持金融体系的稳定。 远看，政府隐性存款保险制度转变为显性存款保险制度，是 实际上我国的隐性存款保险制度已存在很长时间。长期以 维护我国金融体系长期稳定的必然选择。目前，我国金融业 来，以四大国有银行为主的银行体系其实是由国家信用做隐性 担保的。正因为这个原因，储户才愿意把钱存在当时不良贷款 改革El益深化，金融体系平稳运行，建立存款保险带】度的内 巨大、资本充足率严重不足的四大国有银行。虽然目前还没有 部条件和外部环境已基本成熟，社会各界对中国尽快建立存 出现过大面积的银行系统性支付危机，但并不能说明我国不存 款保险制度也基本形成了共识。笔者认为在中国存款保险 在银行破产的可能性。我国一直对“问题”金融机构采取行政处 制度的架构设计上应当力求做到：参加成员是强制性的，设 置的办法，并以国家信用向国有银行提供隐性担保，这本质上就 置较低的保险额度，并实行风险差别费率制度，以避免引发 是“隐性的存款保险制度”。例如：1998年海南发展银行因为兑 道德风险和逆向选择问题。 付危机被关闭；2001浙江台州泰隆城市信用社引发挤兑风潮； 【关键词】存款保险制度 可行性构建 2004年6月，由于出现严重支付危机，青海省格尔木市的昆仑 一、我国存款保险由隐性存款制度向显性存款制度的转变 等8家农村信用社被撤销。由于没有存款保险制度，为了保护储 存款保险制度有显性(explicit)和隐性(implicit)之分，前者是 户的利益，维护金融和社会稳定，这些金融机构关闭最后埋单人 指以法律的形式踢确说明或正式建立了存款保险机构的存款 都是央行。仅在青海格尔木市8家农信社事件中，国家就提供兑 保险制度，后者则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银 付个人储蓄存款本息的资金超过5000万元。这些金融事件使隐 行体系中，没有法律说明或老正式韵保险机梅提供保险。但德； 形存款假险的弊端显现无遗，已经成为我国金融改革深化的障 ” 往在事后由政府或者中央银行提供兜底。 碍o_1 近年来，显性的存款保险在全球获得了较快发展。据一项较 首先，在风险处置中，国家对个人债权多实行全额兑付，虽 新的调查显示(Denlirguc—Kunt、l(ane和Laeven，2004}l，全球共有 然维护了社会稳定，但也带来了道德风险。金融机构关闭往往 78个经济体建立了各种形式的存款保险制度，尽管其建立的时 以央行再贷款的形式垫付。再贷款属于变相的向社会发放基础 间各不相同，但在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规 货币，可能引发通货膨胀。对于执掌货币政策的央行来说，一再 定的已有74个经济体(即建立“显性的存款保险制度”)，有人甚发放再贷款，扮演“救火队”的角色很是尴尬，外界对央行的此种 至将存款保险制度的建立看作是真正意义上的现代金融体系 做法多有非议，不利于提高中央银行货币政策的独立性。 不可或缺的组成部分。 其次，随着国有银行的股权多元化，必将引入更多的外部投 事实上，在过去的30年里建立显性存款保险制度的国家和 资