保单持有人利益保护的法理念_兼评新_保险法_对保单持有人利益保护的改进.pdfVIP

保 险 研 究 保单持有人利益保护的法理念 ——兼评新《保险法》对保单持有人利益保护的改进 徐慧丹 孙 蓉 （四川农业大学商学院 四川都江堰 611830 西南财经大学保险学院 四川成都 610074） 摘 要：保单持有人利益保护是各国保险立法的主要目标之一。保护保单持有人的正当权益对于维护保险业公正以及促进保险市 场的健康可持续发展具有重要的理论和现实意义。本文基于法律的视角探讨了保单持有人利益保护的立法依据以及相应保险法律 制度的价值取向，并藉此评析了我国新《保险法》在保单持有人保护方面的改进。 关键词：保单持有人 利益保护 法理念 一、保单持有人法律保护的理论依据 （二）保险经营的公共性 保险公司的经营行为不仅关系到保险公司投资者的利益， 在保险市场上，不同的交易主体之间存在着不同的利益关 更关系到千千万万保单持有人的社会公众利益。事实上，保险 系，它们或相互依存，或相互对立。其中，保险公司与保单持 公司经营的产品就是一种承诺，即承诺当发生保险事故时履行 有人之间既存在相互促进的商品供求关系，又有着相互对立的 赔偿或给付，且该承诺在消费之时并不能马上兑现。相当部分 合同利益关系。作为保险公司的消费者和债权人，保单持有人 的保险商品（特别是寿险商品）保障期限长达几年甚至几十 的利益受损时有发生。那么，为何要从法律上保护保单持有人 年，如果保险公司破产或倒闭，将导致广大保单持有人的利益 的利益？本文认为，主要是基于保险市场的“内在缺陷”、保 亦即社会公众利益受到损害，影响社会稳定，故有学者把保险 险经营的公共性、保险合同的专业性和附和性等原因。 形象地比喻成“社会稳定器”。因此，为保护社会公众利益， （一）保险市场的“内在缺陷” 制定相应的保险法律制约保险经营行为尤为重要。 经济自由主义的鼻祖亚当·斯密认为，在市场这只“看 （三）保险合同的专业性和附合性 不见的手”的引导之下，市场机制能自动调节供求，实现资 合同自由原则被誉为近代合同法一切制度的核心。在合 源配置的帕累托最优效率，经济运行形成一种理想的“自然秩 同自由原则的指引下，任何人都具有自己订立合同的不可侵犯 序”，不需要政府进行干预，政府的职能仅限于守夜人的角 的权利，法律（国家）不应主动干涉公民活动。然而，从19世 色，主张政府对市场的干预尽量控制到最低。然而，后来西方 纪末开始，合同自由原则受到越来越大的挑战，大量的标准化 许多经济学家纷纷提出质疑，他们认为当市场无法在自由竞争 合同或附合合同开始取代传统的条款自由协商的合同。其中， 的方式下正常运行时，就会出现市场失灵，从而导致资源的配 保险合同就是一种典型。首先，保险业是一个技术含量高、业 置无法达到最优，因此提出需要政府介入缓解市场失灵。 务专业性强的复杂行业。保险合同不仅包含了诸多保险专业术 保险市场同样存在市场失灵。其一，由于保险市场上存在 语，且不同种类的保险合同涉及多方面领域，如医学、投资学 市场准入壁垒、规模经济、价格歧视等，保险公司具有一定的 等，其内容涉及领域之广是其他商品合同所不及的。其次，保 卖方垄断势力；其二，保险市场上存在较严重的信息不对称， 险契约为最典型之附合契约，其条款具有稳定性和不变性。保 因而保险市场中的逆选择、道德风险和委托代理问题不可避 险合同的格式条款适用于广大的保单持有人。作为保险契约的 免；其三，保险欺诈的存在以及保险公司的破产或倒闭带来的 强势一方，保险人通常拥有研拟契约的权利，而另一方保单持 负面影响使得保险具有很强的负外部性。市场失灵的存在使保 有人则不参与契