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财 会 经 纬 FRIENDS OF ACCOUNTING 基于生命周期理论的个人理财策略研究 青岛理工大学琴岛学院 陈 雪 【摘 要】近年来，在我国宏观经济的迅速发展与人均收入不断增长的基础上，个人理财需求日益增加，人们对个人理财的认识也发 生了巨大的转变，但是目前我国居民对个人理财的概念仍然局限于购买各种投资工具上，并没有根据自身需求对个人理财进行整体规划。 文章从个人理财的角度出发，以生命周期理财理论为基础，研究个人理财策略，以期为个人理财提供指导和帮助。 【关键词】生命周期理论； 理财策略；个人理财 15 5.31 ％ 2007 1 一、家庭生命周期理论 排（在法律允许的范围内，充分利用政策优 年，利率为 。 年 月购买了 120 100 英国经济学家拉文托利最先开始了对 惠，适当减少和延缓税负支出）、安享晚年 另一套价值 万元， 平米的住房，三 30 家庭生命周期的研究。他对雇佣劳动者的 （保证退休后的生活品质，如社会养老保 成首付，其中 万元采用公积金等额本 生活状况进行深入的调查，发现了劳动者 险、商业养老保险及其它储蓄投资方式）以 息贷款，利率4.85 ％，其余采用等额本金 一生中出现的经济状况沉浮现象，而这些 5.81 ％ 20 及有效地财产分配与传承（对各种资产和 贷款，利率 贷款期限为 年。搬 现象都与结婚、生子和成长等家庭经济生 负债进行控制和安排，实行家庭财产的安 入新家后，原来的公寓用于出租，租金每 活密切相关。按照生命周期理论，一般根据 全让渡）上。实现这些目标运用的工具非常 月2 000 元。随着房价的上涨，目前这套公 65 2006 家庭收入主导者的生命周期确定家庭的形 广泛，主要包括共同基金、商业保险、固定 寓已升值至 万元。 年初，刘先生购 态即：青年家庭（家庭收人主导者的生理年 20 收益证券、股票、期货、基金、外汇、黄金、个 入了一部价值 万元的轿车，每月的养车 35 1000 龄在 周岁以下的家庭）、中年家庭（家庭 人信托等。 费用 元。刘先生一家基本生活支出每 35 55 13 000 14 000 收入主导者的生理年龄在 周岁以上、 月 元；家庭每年其它支出 周岁以下的家庭）和老年家庭（家庭收入主 2007 20 三、不同生命周期下个人理财策略总结 元。 年初，购买了 万元的股票，由 55