商业银行消费信贷风险的成因及对策.pdfVIP

会会 中中 国国 乡乡 镇镇 企企 业业 计计 商业银行消费信贷风险的成因及对策 刘艳梅 一、我国商业银行消费信贷风险的成因 行的信贷管理体制实行网点客户经理调查、贷款审批人审批 借款人偿债能力低导致消费信贷风险增加。借款人的风 贷款的制度,前后台相分离,有效地规避了信贷风险。但由于 1. 险是消费信贷中最主要的风险。近年来,我国城乡居民收入增 客户经理全能化,存款、贷款、中间业务集于一身,且分散在各 幅下降。据统计,到 年城镇居民每人平均年收入约 网点,借款人信息掌握不充分,专业判断能力有限,无法对授 2005 10493 元,日常生活消费性支出7942.88元,能够用于还贷的约2000 信客户进行深入细致地了解,其调查报告无法全面反映客户 元,总体承债能力不高。同时,我国正处于计划经济向社会主 的经营状况和风险状况,信贷审批决策得不到充分支撑。对同 义市场经济过渡时期,企业开工不足,效益下降,下岗人员增 一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门,而且相当 加,失业率上升,养老、医疗、住房、子女教育等个人支出份额 一部分资料尚未通过网络管理,难以实现资源共享。通常,仅 集聚增加。例如,上世纪 年代以来,全国医疗药品的消费总 仅凭借款人身份证明、个人收入等比较原始的征询材料进行 90 额以平均每年21.4%的速度增加,人均医疗水平药品消费平均 判断和决策,对个人信用调查基本上依赖于借款人的自报及 每年增长20%,高于居民人均收入增长。这就使得一旦短期内 其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及表 家庭实际收入下降,就会表现出消费增长快于收入增长。另 现,有无违法记录,有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行 外,个人消费支出不仅取决于当前收入,还受家庭实有财富和 了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称。 预期收入的影响。预期收入越大,当前的负债消费越有可能。 由于征信体系的缺乏,个人信用资料分散、不准确,商业 由此引起借款人偿贷能力降低的支付风险,导致银行的一些 银行在获取个人信息时受成本、人力的制约使个人信用资料 贷款无法归还,从而商业银行的信贷风险增大。 的准确性受到影响。另外,司法、公安、税务、工商、社保、医疗、 银行与客户之间的信息不对称使消费信贷风险增大。现 保险、银行和企事业单位虽掌握了大量的个人信息,但这些数 2. !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! 利支出就会相应增加,从而间接地抑制人们的可支配收入的 的利率弹性 。若投资需求的利率弹性 越大,则一定利率水平 h d 下降,进而抑制消费需求的下降。当经济繁荣时,由于失业人 的变动就会对投资水平的影响越大,则“挤出效应”就大;反 数减少和穷人减少,福利支出额也自行减少,从而抑制可支配 之,则“挤出效应”就越小。 收入和消费的增长。 由于国际和国内经济形势的变化以及东南亚金融危机的 四、财政政策的效果 影响,我国自1998年开始启动积极财政政策,以扩大内需,促 为了进一步认识财政政策效果,有必要对“挤出”效应作 进经济快速健康发展。几年的实践证明,实施积极的财政政策 进一步说明。当政府购买支出增加后,会引起总需求的增加和