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Investment 投资 理财产品有望在线售卖 随着互联网软硬件的高速发展，大多数银行已经具备了将各种线下业务整合到线上经营的能力。 文／陈晨 近日，央行下发了《关于银行业金融机构远程开立人 知（征求意见稿）》规定，直销银行账户属于弱实名电子 民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》，并召 账户，因而直销银行并不“直”，很多业务的办理仍需绕 集各大商业银行相关部门负责人讨论了远程开立人民币银 道通过网点办理。 行账户的相关事宜。此举意味着银行开卡、办卡等线下业 务必须面签的要求将被放开，银行理财产品在线销售的前 面签放行，或将推动理财产品在线销售 景如何？ 在银行的众多业务中，同样被面签红线所限制的还有 理财产品销售业务。根据2011年发布的《商业银行理财产 面签红线尚在，线上业务依旧难做 品销售管理办法》第五章第二十八条规定，商业银行应当 对于传统银行业来讲，其业务布局模式极大地依赖于 在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力 实体网点数量的增加。网点数量越多，意味着更广泛的客 评估。这一规定将理财产品的销售范围严格限制在了线下 户覆盖面和渗透率。在过去银行业发展的黄金十年里，网 网点所覆盖区域，无论是在网点数量上占据优势的全国性 点的数量和覆盖范围是衡量一家银行线下业务发展好坏的 银行，还是区域性集中的地方性银行，在这一规定前都捞 直观依据。这其中，以国有银行和大型商业银行为代表的 不着好。而远程开户放行意味着面签将被人脸识别等技术 全国性银行凭借其先天优势拥有数量庞大的网点和广泛的 取代，此举或将推动监管解除理财产品销售的首次面签限 客户覆盖面，在线下业务方面相较中小型银行占据绝对的 制，对于全国性银行和地方性银行在突破理财产品销售地 优势地位。而中小型银行由于无法实现全国范围内的异地 域限制上都是利好的。尤其是对于部分网点数量很少的地 经营，因而其线下业务主要集中在覆盖有网点的区域。 方性银行或是根本不设网点的互联网银行来讲，此举意味 近年来，随着互联网软硬件的高速发展，大多数银行 着传统银行业依靠网点数量扩张布局业务的模式将逐渐消 已经具备了将各种线下业务整合到线上经营的能力。但是， 失，包括理财产品销售在内的众多线下业务能够通过线上 由于监管层始终坚持面签红线限制，银行业的发展就无法 技术实现远程办理。 摆脱传统模式下网点所带来的沉重包袱。2014年，有多家 过去的2014年称得上是互联网金融元年，在这一年中， 银行推出了线上直销银行，不过这类直销银行只能办理简 市场上出现了不少依托互联网技术实现跨越面签红线的案 单的类余额宝理财产品和存款业务，对于涉及面签红线的 例尝试，虽然其中部分行为有打法律“擦边球”之嫌，但 诸多线下业务仍旧无法触及。同时，直销银行账户采取和 其模式仍值得思考和借鉴。以兴业银行的钱大掌柜为例， 线下办理的银行卡绑定的模式，根据央行去年3月发布的 其通过将平台账户与银行账户、银联账户关联起来，从而 《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通 实现线上办理理财产品、贵金属、基金等财富管理产品交 24 WISEMONEY 2015.2-3 卓越理财2-3.indd 24