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FINANCE＆ECONOMY 金融经济 探析我国保险保全的反洗钱问题 胡远鹏 (中国人民银行新建县支行，江西 南昌330100) 摘要：本文透过服务保全的一般形态，抓住保障保全的 为了维持人身保险合同的持续有效，根据合同约定及客户要 本质，透析出保险保全领域客观蕴涵的潜在洗钱风险，并通 求而提供的保险合同变更、退保和满期给付等服务。 过具体保险产品的运用剖析，揭示保险保全潜在洗钱风险的 其中，契约保全中的合同变更服务，涉及到保额资金的 现实操作过程，提示人们加强保险保全的洗钱防范。 增减、投保人、被保险人和受益人的变化，可以调整资金流 关键词：保险保全；反洗钱 量、改变资金流动方向，能够被某些洗钱者利用在不同关系 人之间转移资金，完成对资金的处置和离析，实施洗钱；退保 从字面理解，保全就是保持完整或完全。保全引入到保 和满期给付，尤其是退保服务，是保险机构个性化服务的体 险领域，保险保全就应从两个方面理解：一是指保险公司提 现，它满足了客户因特殊原因中止投保并及时回收资金的需 供业务服务的持续性和完整性，即保险服务保全；二是指保 要。而一些洗钱者却能利用退保业务适时、有效地控制资金 险产品的赔付保障及法律赋予赔付保障时排他性的保障属 的流动速度，并根据需要回收资金，实现洗钱目的。因此契 性，即保险保障保全。理论和实践证明，无论是服务保全还 约保全成为保险保全服务中对洗钱最具诱惑而常被利用作 是保障保全，保险保全对洗钱行为都具有相当的诱惑性和可 洗钱的工具。 操作空间而成为洗钱行为利用的工具，给保险领域带来的洗 (二)保险保障保全对洗钱行为的诱惑。 钱风险，应引起反洗钱监管者和保险业界的高度重视。 保险保障保全包含两层内容：一是指保险产品对保险标 一、洗钱诱惑透析 的出现责任事故或合同约定事项发生的赔付保障，即保险产 保险保全对洗钱行为的诱惑，是指具体保险业务在服务 品保障功能。二是法律赋予保险赔付金在给付时排他性的 程序、产品特性和对保险标的特有的保障功能，能够被洗钱 特殊属性，即保险赔付排他性功能。 者利用以实现其洗钱的目的可能。具体表现在两个方面： 其中，保险赔付排他性功能，是国家为了保护人身保险 (一)保险服务保全对洗钱行为的诱惑。 人的保险利益，以法定的形式强令人身保险赔付请求权力专 保险服务保全是指保险公司为已经生效保单提供的 属于受益人而不受侵犯的规定。因此，受益人在获取人身保 契约 险赔付时，不会因任何外部原因，如债务纠纷、破产清偿等而 保全、续期收费、理赔服务、咨询投诉及附加价值服务等 失去保险赔付金。洗钱者正是看到了保险这种特殊性具有 所有服务。其中契约保全，也称保险合同保全，是保险公司 潜在的利用价值，将非法或违法资金投入到人身保险领域， 为偏重企业的现金流量、负债能力及盈利能力。对于不同行 规范，通过对融资主体信用度和风险度的控制来保障融资活 业不同经营方式的企业可以制定不同的数值评级标准。再 动的合法合规性，相对于盲目禁止来说更能促进中小企业融 次，要建立主要包括信用体系法律保障系统、信用激励和惩 资和资本市场的发展。 罚机制系统的完整配套的中小企业信用评价体系，对整个中 第三，加大政策支持和法律保障。政府应当考虑中小企 小企业信用体系做出有效的保障和维护。 业相对于大型企业的特殊性和对经济建设的贡献，给予适当 第二，逐步开放私人资本