小额贷款公司营运轨迹及转型创新.pdfVIP

。。。。。。，。。，，。。。，。。。。。，。。。，。。。。。，。。。。。。。。，。。。。。。。。。，，，。，。。。。。。。，。，。，。。。。。。。。。。，．。。。。。。。。。。。。。。。。，。。。。。，，。。。。。。。。。。。。屋Il雹ll量_曼I 小额贷款公司营运轨迹及转型创新 蓝昌华 (中国农业银行股份有限公司岳阳市分行，湖南岳阳414000) 顾名思义，小额贷款公司是指由自然人、企业法人和其 验、推广和成长期间，想贷款达不到银行的条件，想直融得不 它社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务， 到股东的认可，想引资降不到经营保本点，往往都存在部分 自主经营、自负盈亏、自我约束、白担风险的有限责任公司或 或少部分资金缺口；而一旦“圆缺”进入国家、省级人民政府 股份有限公司，以全部财产对债务承担民事责任。2008年首计划“笼子”或上市，各种财政贴息贷款、财政专项扶持资金、 创以来，全国近3000家小额贷款公司，以“三农”“小微”为市场直接融资资金、股改资本金、银行优惠贷款、出口退税、 服务己任，以“小额”“分散”为经营特点，以“熟人…‘富人” 减免税款等各种优惠政策纷至沓来。与银行相比，快捷、迅 “大人”为贷款对象，以“分散”“抵押…‘高利率”为风控手 速，与民间借贷相比，规范、协商的小额贷款公司，能够敏捷 段，凭借非金融机构办理类金融业务的鲜明特色，横空出势， 弥补项目企业这个从量变到质变的“缺口”一一“拼盘”贷 异军独起，方兴未艾，已成为农村金融经济领域一道亮丽的 款，这一既经久弥新、又颠扑不破的创举，再次成为小额贷款 风景线。按照贷款用途和性质进行追踪，在营运上至少呈现 公司稳健经营的必然选择。 出如下几条发散性轨迹： 3．“投资”贷款 1．“过桥”货款 个别省级人民政府制定的“《关于小额贷款公司试点的 银行部分存量授信客户，由于业务经营或货款回笼等方 指导意见》实施细则”规定，“由一家法人企业发起成立的小 面的原因，很难组织或足额筹集资金归还即将到期的银行贷 额贷款公司，其股份应控制在30％一40％；由两家以上法人 款。由于责任追究等因素的考量，银行管户客户经理有意将 企业发起成立的小额贷款公司，其股份应控制在30％一49％ 这种消息透露给小额贷款公司和银行贷款客户；小额贷款公 …”。其实，这些优秀法人企业大多完成了资本的原始积累， 司在得到银行“续授信”、“增量授信”或贷款客户“银行抵押 目前处于转型创新的渴望阶段，具有参股或控股新兴小微企 物解押后续抵押给小额贷款公司”的承诺后，便开始了“小额 业的冲动，而其创办的小额贷款公司正好运用简式快速贷款 贷款公司短期贷款给客户一客户归还银行到期贷款一银行 打开这条通道。小额贷款公司一般要求小微企业以其核心 继续贷款给客户一客户归还小额贷款公司短期贷款一小额 资产作抵押，或经营权、本来收益权作质押，从贷款第一天 贷款公司(股东)向银行申请贷款”的良性资金流转。小额 起，就“渴望”企业生产经营“失败”，以便行使处置抵押资 贷款公司这种“过桥”的资金关联过程，对银行而言，既能保 产，举张经营权、未来收益权等债权，顺应小微企业“债权变 证资金安全，又能消除一笔不良贷款；对客户而言，既能保持 股权”的内在需求，公司股东“代位”小微企业归还公司贷 优质客户信用等级，又能取得银行续授信或增量授信贷款； 款，从而达到公司股东参股或控股新兴小微企业的目的。在 对小额贷款公司而言，既能维系与银行的良好合作关系，又 这个嬗变的互动过程中，小额贷款公司发挥了“先行军”和 能保证高出银行同期基准利率至少4倍的高收益。这种