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经营管理 切实加强商业银行客户信息保护 口 傅怀阳 摘要：在大数据和互联网金融时代，客户信息不仅是银行经营中积累的重要资产，而且与 客户的个人财产安全息息相关。近年来，银行业频频发生客户信息泄露的事件，让公众震惊和 忧虑，也说明商业银行客户信息保护工作亟待加强。 一 、 商业银行客户信息保护的必要性 信息权益将会给银行员工和单位带来民事侵权、行 政监管和刑事责任风险，并可能升级成诉讼风险和 (一)客户信息保护是外部监管对商业银行的 财务损失。就声誉风险来说，客户信息的泄露会给 基本要求。为了规制商业银行非法收集、使用或者 公众留下内部管理混乱 、缺乏诚信 、责任感缺失等 泄露客户信息等问题，监管机构相继出台了许多法 印象，信任危机会像挤兑一样极具传染力 ，严重影 律法规。《商业银行法》和 《个人存款实名制规定》中 响银行的社会形象和稳健发展。鉴于客户信息保护 明确了银行为储户保密的责任；2005年人民银行发 不善所带来的重大风险，客户信息的安全管理成为 布的 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中 商业银行防御风险、稳健经营的重要手段。 首次对客户信用信息的保密做出规定；2007年 “一 (三)客户信息保护是商业银行亟待解决的现 行三会”联合制定 《金融机构客户身份识别和客户 实问题。客户信息的泄露不仅严重影响了银行的声 身份资料及交易记录保存管理办法》，要求金融机 誉和形象，而且给客户的资金造成了损失。近年来 ， 构妥善保存客户身份资料和交易记录；2009年颁布 银行客户信息泄露的案件急剧攀升，以下列举了银 实施的 《中华人民共和国刑法修正案(七)》中对侵 行客户信息泄露的典型案例。 犯公民个人信息进行立法，明确对出售或者非法泄 案例一：员工利用工作之便非法出售客户信 露客户信息行为的刑罚；2011年人民银行发布 《关 息。2011～2012年期间，某银行的客户经理利用职 于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的 务便利，使用征信查询系统查询他人征信报告，并 通知》，对客户信息保护作出具体规定，要求银行在 向不法分子出售征信报告共千余份，从中获利 l0 收集 、保存 、使用 、对外提供个人金融信息时，应采 余万元。不法分子利用获得的征信信息中的客户信 取有效措施保护客户信息；2014年开始实施的 《新 息，拨打银行客服电话修改了信用卡密码 ，造成 8 消费者权益保护法》进一步对经营者收集 、使用消 名客户损失达 20余万元。 费者个人信息等作出了规定，并对客户信息相关的 案例二 ：银行信息保管不善导致客户信息泄 侵权行为界定了法律责任。因此，为了满足监管的 露。2009年，在某废品收购站发现，某支行客户资料 要求，必须建立完善的客户信息保护机制。 的抵押合同和房产证复印件被作为废品变卖。其中 (二)客户信息保护是商业银行 自身防御风险 有些资料上还盖有鲜红的印章，客户的家庭住址、 的重要手段 。商业银行经营中面临形形色色的风 联系方式 、个人财产等信息一览无余。按照银行资 险，其中违规收集 、使用或是泄露客户信息，将会造 料保存的相关规定，一般的客户资料保存期限至少 成极大的操作风险、法律风险和声誉风险。就操作 应为5年。该抵押合同尚在保存期之内，却被随意 风险来说 ，黑客人侵系统引起的外部欺诈、员工非