浅析商业银行小微贷款业务存在的问题及对策——以南昌银行赣州支行为例.pdfVIP

浅析商业银行 、微贷款业务存在的问题及对策 地上进行盖房建筑等，同时又将完工后的房屋进行抵押贷 等重要指标不合格情况时，就应该及时终止服务。 款，这就形成了重复抵押，使得债权人在行使其权利时出现 (三)加强小微企业金融服务队伍建设 利益冲突的现象。 1．开发多种多样小微企业专属信贷产品 (三)小微企业金融服务队伍不够完善 目前商业银行传统信贷产品并不少，但是真正能适应小 首先，小微企业经营规模大小不一，需求差异化成度高， 微企业贷款需求的信贷产品还有待加强。小微企业不比大型 商业银行缺少适应小微企业客户的信贷产品。而既能有效控 企业资金量大，诚信度高，担保资源丰富，他们对于产品更为 制风险，又能让小微企业在现有条件下贷得出款的业务品种 敏感，因此快速创设适合小微企业的信贷产品显得尤为重 十分缺乏，很难满足小微企业融资的实际需求。其次小微企 要。应该抓住机会，在争取传统业务的同时，根据小微企业规 业客户经理队伍人员不足，且小微企业客户经理的业务素质 模小需求快的特点，不断研究开发出一系列适合小微企业需 有待提高，随着生产力水平的不断壮大 ，科学技术的不断提 求的信贷产品，迅速抢 占小微企业市场。必须坚持 “以市场为 高，高科技新型技术的推广使用，新型行业的不断产生，要求 导向，以客户为中心”，培养一批具有敏锐洞察力的专业人才 信贷人员在贷前审查借款人时要熟悉当前市场 、行业背景， 对相关领域进行专业研究，推出仓单质押贷款、企业退税税 了解企业经营情况，在贷款时要懂得分析公司财务状况，预 款质押贷款等一系列小微企业专属信贷产品。逐渐的为小微 测企业市场行情，在贷款后还要一直对贷款进行跟踪调查。 企业建立起品种多、方式多样化、结构层次化的融资性质的 然而商业银行客户经理 目前的业务素质离这要求还是有一 多立体化融资服务平台，提高金融服务质量。 段距离的；最后小微企业客户经理服务意识欠佳，部分商业 2．加强小微企业客户经理队伍建设 银行的服务体系不是十分健全，小微企业贷款服务意识就更 一 是要加强小微企业客户经理队伍建设 ，增加小微信贷 是存在不少问题。 人员。从银行外招聘具有经验 ，熟悉小微贷款专业能力强的 二、南昌银行赣州支行对小微信贷业务的对策 高水平人才，从银行内部也挖掘学习能力强，有责任心可培 (一)降低贷款 的标准 养的人才。二是提高小微贷款人员素质，制定培训计划和激 商业银行应加快建立小微企业融资担保机制，降低贷款 励机制。主要以营业部以及个人业绩为考核指标，在每个季 标准，积极创新，突破贷款担保方式约束。学习借鉴其他银行 度和月度，把他们的业绩与收入水平 、晋升职位相联系，激励 的经验，推出联保、互保等多种担保方式。其中联保是指多家 积极性较高的年轻人取得更大的成绩。同时在管理模式 (变 企业 自愿组成联保团体共同向银行借款，团体成员为其他成 粗放型管理为精细型管理)发生变化以后 ，可以对经营机构 员授信提供连带责任保证。而互保是指由多家小微企业组成 进行考核。客户经理应该安排定期进行组织学习，在业务指 互助合作组织 ，各小微企业都缴纳一定金额的资金 ，然后委 导和个案等方面共同商论 ，引导其充分利用总行、各分行的 托专门的管理机构为组织内各成员企业在银行贷款提供担 小微企业部创建服务平台以此开拓客户，还要重视将营销费 保。这样才能切实解决小微企业 “担保难”问题。 用放在重点上，最终达到多劳多得的 目的，让客户经理等方 (二)落实小微贷款风险评估 面的人才成为业务发展的真正核心动力。三是服务方式多样 商业银行在与小微企业合作时，推动业务发展的同时也