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2012年第 03期 金融探讨 中国农村金融体制创新改革研究 一 郑 超 摘要：我国的金融体系仍处于城乡金融 “二元”结构的状态，导致了农村金融企业的动态能力不足，金融和经济发展缺乏活力， 阻碍了农村金融体系的完善与发展。文章通过对农村金融体制创新的问题和基础进行系统性的思考，指 出了提高农村金融创 新 的路径 。 关键词：农村金融；体制创新；路径；改革研究 1．金融创新引论 机构两种。正规金融机构主要包括商业银行、政策银行、合 金融业务创新足金融创新的一部分，金融创新主要方 作金融机构和邮政储蓄机构，具体包括中国农业银行 、中困 式包括各种金融工具、支付清算手段 、金融组织与监管制度 农业发展银行、农村信用社 、农村商业银行、农村合作银行 等的创造 与革新。金融业务创新足各种金融要素的分解或 和邮政储蓄机构等六类金融机构；非正规金融泛指不通过 新组合和创造性变革所产生或引进的金融新业务 ，足金融 正规金融机构的一切民间金融活动，主要形式有 自Ih借贷、 主体为了追求新机会 进行的业务改革。金融业务创新足 银背、私人钱庄、合会 、民间集资、典当业信用以及民问商业 在特定时期使用的称得上 “新”的工具或产品。金融的建立、 信用等 ，与正规金融机构相比，非正规金融机构非常活跃， 生存和发展的过程既足金融业务创新的过程，也足 与金融 这反映出正规农村金融机构未能满足农村对资金的需求。Ⅲ 体制，政策法令，经济发展阶段相联系的一个动态概念。金 近年来，我国农村金融领域经过多轮改革 ，初步形成了 融业务创新的发展，不仅引起金融量的变化，而J=L在金融业 多层次、广覆盖、町持续的农村金融体系，金融服务l已覆盖 务的衍生过程中，引起了社会信用关系等质的变化。按创新 了绝大部分农村地区。随着央行和银监会对新型农村金融 程度分为首创型、改创型和仿创型，它足经济与金融业务发 机构试点工作的积极推进 ，目前已有包括小额贷款公司、村 展剑一定程度的必然结果。 镇银行 、贷款公司和农村资金互助社在内的几类新型机构 金融业务创新体系足一个有机整体，足金融创新系统 在农村地区开展业务 ，为农户提供了新的口J供‘选择的筹资 的一个子系统 ，业务创新足新金融的核心 ，包括工具产品的 渠道。但If1于农村基础条件差 ，农业 自然风险较高，农 民收 创新、观念的创新和金融运行机制的创新等 ，现阶段金融业 人低J=L缺乏有效的抵押物，农村资金外流和农民贷款难等 务创新町粗略划分为理念创新 (观念创新、管理创新)和经 问题仍然未得到根本性解决。 营创新(工具创新、产品创新、市场创新 、技术创新)、创新激 3．农村金融创新中的主要 问题 励机制等 ，这就构成了金融业务创新的“系统观”。金融业务 解决中固当前农村金融服务中的问题 ，创新足必Ih之 创新作为一种特定的金融活动也必然服务于金融资源分配 路。但足 ，农村金融创新中存在若干问题。 活动，以提高效率为 目标 ，所以。金融业务创新就其实质来 (1)农村金融创新主体单一，创新动力不足。 说，就足为了提高和改善金融资源分配效率，足业务创新中 我国农村金融组织的制度变迁过程中，政府强制性制 发生在金融交易结构、交易制度、交易组织、交易技术、交易 度安排，人为地降低了农村金融组织的合作性和竞争性，导 工具和交易方法等方面发生的创新和变革。 致农村领域特别足经济欠发达地区的农村金融机构组织单 2．农村金融体制现状 一 ，农村信用社占据了农村商业性金融的垄断地位