村镇银行金融风险控制及其防范.pdf

2010 年第 2 期 福建金融管理干部学院学报 No.2 2010 总第 115 期 Journal of Fujian Institute of Financial Administrators Serial No.115 金 融 研 究 村镇银行金融风险控制及其防范 张传良 （福建金融职业技术学院, 福建 福州 350007） 摘 要：村镇银行面临着信用、经营等多个风险，而这些金融风险是由于注册资本金水平不高，经营管理 体制不健全，内控机制不完善等因素造成的。需要通过完善股东结构，加强风险管理，建立健全银行经营管理 机制，建立存款保险和银行推出机制等方式来规避这些风险。 关键词：村镇银行；信息不对称；风险控制 中图分类号：F830.34 文献标识码：A 文章编号： 1009-9093 2010 02-0009-04 有效防范金融风险是村镇银行可持续健康发展的基石。村镇银行金融风险是客观存在的，分 析我国村镇银行金融风险生成的原因，有利于防范村镇银行金融风险。本文论述村镇银行面临的 金融风险及其特殊性，通过金融风险生成的一般机理分析，具体分析村镇银行产生金融风险的原 因，相应提出防范村镇银行金融风险的对策。 一、村镇银行面临的金融风险及特征 （一）村镇银行经营面临的主要金融风险 村镇银行其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自 然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行存 在严重的风险隐患。总体而言，村镇银行经营可能面临的金融风险主要有： 1.信用风险。对于村镇银行来说，信用风险不仅是一种重要的风险，而且是一种始终存在 的风险。村镇银行面对的是大量的农户和农村微小企业，缺乏以往的信用记录和有效信用评估 办法，对农户的贷款也缺乏财产作抵押，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。一些农村 借款户信用意识淡漠，欠账不还，签字不认，利用各种方法逃、废、赖银行债务，极易形成信 用风险。[1] 2.经营风险。虽然农村经济发展速度不断加快，但与城市经济相比仍然有很大的差距，新 收稿日期：2010-02-15 基金项目：福建省社科课题《加快福建现代农业发展的金融支持研究》（2009B019）阶段性研究成果。 作者简介：张传良（1963- ），男，福建福清人，副教授，经济学硕士，研究方向为金融理论。 9 开业的村镇银行很难短期内达到盈亏平衡。农业、农村经济作为高风险、低效益的弱势经济， 农民作为弱势群体，受到自然条件和市场条件的严重制约。在农业政策性保险严重缺乏的情况 下，经营风险分散机制缺失、存款人利益保护缺乏、支持政策方面的缺位、金融监管不力和人 员素质低等原因，都会使村镇银行面临经营风险。 3.市场风险。村镇银行主要从事存贷款业务，主要面临利率风险。利率风险是指因市场利 率变化而使银行获利减少或遭受损失的风险。随着我国利率市场化改革，银行业竞争的加剧， 市场利率会不断发生波动，村镇银行面临市场风险。 4.竞争风险。设立村镇银行必将加剧农村金融机构竞争，由于农村信用社市场定位与村镇 银行相似，村镇银行面临竞争风险。 5.流动性风险。村镇银行基层网点少，老百姓认知不足，增储难度大。村镇银行不能开办 对公存款等业务，资金来源受到限制。并且，由于农业具有明显的季节性，在春季，容易造成 银行存款减少和贷款需求的增加，使村镇银行面临流动性风险。 6.操作风险。村镇银行一般工作人员在当地招聘，业务素质不高，合规操作意识差，再加 上内部控制制度薄弱，业务操作流程相互制衡的规章制度形同虚设，容易导致操作风险发生。 （二）村镇银行金融风险的主要特征 1.自然环境风险突出。农业作为弱质产业，受自然环境影响严重，具有很大的风险。农业 和农民对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱。我国自然灾害多发，农村往往是重灾 区，同时由于与农村相关的灾害保险机制尚未建立健全，一旦发生自然灾害，损失难以得到分 散和补偿，自然环境风险突出。 2.具有较高的产业风险。目前，决定村镇银行选址的因素之一就是农村地区的特色产业， 如香菇、木耳、水产养殖业，这些特色产业对当地经济发展贡献较大，但具有规模小、分布广、 风险大的特点。村镇银行不能跨地区经营，经营地域范围狭小，地域内的产业结构比较单一， 村镇银行的业务高度集中于一、两个产业，具有较高的产业风险。 3.信用风险是最严重风险。由于对村镇银行的性质认识不足或存在误区，一些农户和农村 微小企业认为村镇银行贷款是一种“扶贫”行为，再加上借款人信用记录不全、抵押物缺乏， 贷款按期偿还难，信用风险是当前村镇银行经营面临的最主要风险。 4.流动性风险是较大的风险。村镇银行资金来源的瓶颈制约，农村贷款需