商业银行个人住房贷款风险探析及其防控_张健生.pdfVIP

FUJIAN FINANCE 金融 金 融 安全 实务 商业银行个人住房贷款风险探析 □张健生 中国银行业监督管理委员会龙岩监管分局,福建 龙岩 及其防控 ( 364000) 摘要 当前我国商业银行个人住房贷款规模迅速扩张,已成为其信贷结构调整的重中之重。文章在分析当 : 前个人住房贷款营销潜在风险的基础上,从审慎决策、资产证券化、优化个人信用环境、融资多元化等方面提出 防控对策。 关键词 :消费信贷 ; 个人住房贷款 ; 风险防范; 对策思考 中图分类号: 文献标识码 : 文章编号: ( ) F830.589 A 1002-2740200604-0033-02 近年来,我 国商业银行个人住房 缺乏及时融入现金的手段和渠道 。商 给银行带来违约风险。另一方面,借款 贷款在不断升温的房地产市场的带动 业银行在一定范围内存在资产负债的 人还可能故意欺诈,通过伪造 的个人 下获得了迅猛的发展,其规模在银行 期限错配是可 以接受的,但是这个缺 信用资料骗取银行的贷款,从而产生 资产 中的比重迅速上升,不少商业银 口应当控制在一定的比例范围内。根 道德风险。必须指出的是,个人住房贷 行也将个人住房贷款视为低风险的贷 据 国际经验,个人住房贷款 比重接近 款属于中长期信贷,其还款期限通常 款品种,并将其作为贷款业务扩张的 或达到 时,商业银行整体流 为 年甚至长达 年,在这段时 18%~20% 10~20 30 重点。截至 2004年末,全国个人房屋商 动性和中长期贷款比例的约束将成为 间内,个人资信状况面临着很大的不 业贷款余额高达 2.2万亿元,同时国内 非常突出的问题。在我国,中长期贷款 确定性,信用缺乏以及个人支付能力 大多数银行 的房贷坏账大都控制在 比例已从 1997年的0.3%上升到 2004年 下降的情况都可能发生,就有可能转 0.1%~0.2%之间。从短期看,住房贷款 的 9.27%。对于一些资产规模较小、资 换为银行的贷款风险。在我 国 目前个 产种类较为单一的城市商业银行来说 人住房贷款政策尚未出现变局的情况 无疑是当前商业银行质量最好的贷款 , 种类之一。但在当前特定的金融市场 其实际上已经开始面临流动性问题。 下,现行的住房抵押贷款可变利率制 环境下,商业银行个人住房贷款所面 (二)开发商信用风险。众所周知, 度,使得未来的现金流难以预测,进而 临的潜在风险还要高于其他类型的贷 房地产开发项 目具有高风险、高收益 使贷款银行承担 了相 当大 的利率风 款 。如果商业银行不能及时地对其进 的商业特性,它从项 目规划、立项、开 险,即借款者在利率上升周期 中出现 行有效的识别与控制,则个人 的房贷 发建设到市场销售等环节均不能 出 违约的可能性加大。 的快速扩张可能成为商业银行一个不 错,否则很可能将风险转嫁给银行,即 (四)经营和操作风险。一是 由于 容忽视的风险源。 往往通过假按揭、假个贷套取银行资 决策者缺乏风险意识,为 了抢 占房贷 一、当前商业银行个人住房贷款的 金。如果银行把关不严,忽略了贷款的 市场份额并完成考核指标而盲 目扩 风险分析 真实性 问题,就有可能被钻空子并 由 张,出现了审批把关不严的情况。二是 (一)银行的流动性风险。对于银 此产生出一系列问题。