我国民间小额贷款组织发展问题的探讨.pdfVIP

2009年第5期 现代企业文化 NO．5，2009 (总第117期) MODERNENIXRPRISECU【mmE 17) 我国民间小额贷款组织发展问题的探讨 曾丽婷，冉美华 (兰州交通大学，甘肃兰州730000) 摘要：我国农村金融领域存在着严重的“系统性负投资” 善了当地的产业结构、就业水平以及人民的普遍福利状况。政 府和央行已经意识到了民间小额信贷的发展的重要性，正在积 现象，小额信贷(非政府组织小额信贷NGO)对我国农村金融 体系的“系统性负投资”现象有比较明显的矫正作用。文章通 极地推动民间金融机构的小额信贷业务，并为其营造宽松的社 过分析我国民间小额贷款的规范化发展的难题。提出了小额信 会舆论环境。以下是中国人民银行和银监会主导推行的民间金 贷组织可持续发展的建议。 融规范／4i,试点的工作进展。 关键词：小额信贷；系统性负投资；商业可持续性 (一) “只贷不存”小额贷款公司模式 中图分类号：F832 文献标识码：A 2005年央行选择了山西平遥、贵州江口、四川广元、内蒙 文章编号：1674—1145(2009)05—0007-02东胜和陕西户县进行民间小额贷款的试点工作。但目前，小额 贷款公司“只贷不存”使经营难以持续运营。2007年1月22日， 一、引言 银监会下发了《贷款公司管理暂行规竞参，对小额贷款公司经营 王曙光博士认为我国的农村金融体系存在“系统性负投资” 业务范围做出了明确规定：办理各项贷款；办理票据贴现；办 现象。所谓“系统性负投资”，是指银行或其他金融机构从一个 理资产转让；办理贷款项下的结算；不得吸收公众存款。据统 地区的居民中获得储蓄，而没有以相应比例向该地区发放贷款。 计，目前我国的300多家小额贷款公司有90％以上不能持续运 营，要靠外部不断注入资金(外部资金包括发起人自有资金、 根据国务院发展研究中心课题组(2001)的测算，1979—2000 国内外捐赠资金、政府扶持资金等(实际上这些资金来源非常 年，通过农村信用社，邮政储蓄机构的资金净流出量为10334亿 元，这些机构成为地道的“抽水机”。目前全国邮政储蓄存款有 匮乏)。尤努斯在我国演讲中强调说：“小额贷款公司必须既存又 70％以上是来自农村基层。正规金融机构的退出和负投资使得 贷，否则等于砍断了它一条腿。”如果不能吸收农村的闲置资 农村地区出现了融资真空，严重影响了农业经济的发展。 金，农村的资金会通过邮政储蓄等途径不断流向城市，在最缺 王曙光博士总结了“系统性负投资”现象出现的原因： 乏资金支持的农村，资金反而越来越少。不吸收存款虽然可以 第一，我国现存的垄断性金融机构不利于中小农户以及中 避免在发生经营亏损时引发系统性风险，但作为经营主体，如 小乡镇企业的融资。此外国有银行贷款面向对象普遍是国有企 果只能断断续续地运营，投资人和经营人参与的积极性将会逐 业，它对私人经济贷款难以增长。 渐减弱，甚至消失。 第二，政府对农村经济和金融活动的管制和抑制，使得专 (二)银监会推行的农村金融市场开放试点 业性的农村金融机构也缺乏向农村和农业活动提供资金支持的 在中国人民银行推行民间金融规范化试点改革之后不到一 动力。 年，银监会于2006年12月20日，发布《中国银行业监督管理委 第三，支农资金非农化的现象十分普遍。 员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支 由此可见