个投贷款风险控制要点---.ppt

个投贷款风险控制要点 广东省分行消费信贷中心 2010年7月1日 提纲 案例风险启示 担保公司担保贷款风险风险分析 风险管理技巧 案例风险启示 注意统一授信问题 严格控制脱离资产支持的贷款 严格限制异地贷款 风险管理要前移 认真评估境外人士贷款风险 关注借款人的风险偏好 不要接受他行退出企业的贷款 注意分析企业活性信息 关注企业贷款用途 抵押物高估 启示一：注意统一授信问题 伍少川、伍少宏、应万方一套人马、几个牌照分别向中山分行申请合计2430万元个投贷款； 东莞清溪黄永豪、李炯华两笔各800万元个投贷款，使用同一抵押物。 启示二：严格控制脱离资产支持的贷款 黄怀龙700万元个投贷款； 伍少川等人2430万元个投贷款； 陈燕珍800万元贷款。 启示三：严格限制异地贷款 陈燕珍800万元个投贷款，企业在古镇，但却在港口支行办理贷款。 东莞清溪黄永豪、李炯华的贷款在莞城办理。 启示四：风险管理要前移 二级行主管行长和个金主任在个投贷款风险管理中应发挥何种作用? 贷款资料主要由三级行准备，分行层面仅组织集体评审有效吗? 启示五：认真评估境外人士贷款风险 黄怀龙贷款案例; 境外人士中存在“裸官”现象 企业两头在外 本地无住房 家属安置在境外 可以向上述境外人士提供专业担保公司保证担保贷款吗，尤其是核心资产已抵押申请贷款的借款人？ 启示六：关注借款人的风险偏好 伍少川案例： 购置土地、购买洗水厂股份等。 陈燕珍案例： 前夫涉及炒期货、个人购买企业股权等。 投资房地产和股权的风险虽然比赌博、吸毒低但也属于相对较高风险的投资。 银行贷款与借款人的资金一起进行高风险投资，最终将可能危害银行信贷资金安全。 启示七：不要接受他行退出企业的贷款 借款人是他行清退对象吗？ 小心担保公司对借款人包装后转介！ 如果借款人在他行有过担保公司担保的贷款，要对该借款人进行更加严格的尽职调查，省行必要的话也要派尽职上门调查。 启示八：注意分析企业活性信息 陈燕珍贷款案例； 伍少川等人贷款； 黄怀龙企业注册资本未到位。 企业活性信息 企业财务报表信息往往不可靠，因此，加强企业的活性信息监控就十分重要，活性信息主要包括： 企业固定资产购置、注册资本到位情况； 企业水、电费缴交记录； 企业工人雇佣人数及工资支付记录； 企业税费缴纳情况； 设备与生产线工人匹配情况。 启示九：关注企业贷款用途 陈燕珍800万元贷款； 黄怀龙700万元贷款； 银监“三个办法，一个指引”重点关注贷款需求的合理性及资金使用的监管，防止贷款挪用。 启示十：抵押物高估问题 抵押物购买后不久，评估价即大幅升值（提供抵押物购买价）。 租金严重背离抵押物评估价：商铺价达年租金的40倍是否合理？ 抵押物（如土地）长期空置。 风险管理技巧一:分期还款 采取按月或季还款方式,抵押率逐步降低； 改善借款人现金流管理； 减轻授后管理压力。 风险管理技巧二:加大借款人违约成本 足值抵押担保； 增加利益关联人(如配偶\股东\子女)为联名借款人或贷款担保人； 增加关联企业的连带保证担保。 担保公司担保贷款的风险 担保公司监管存在的缺陷 担保公司的主要业务（盈利模式） 担保公司经营存在的问题 谨慎处理担保公司担保的贷款 担保公司监管存在的缺陷 政府对担保公司的监管不到位； 我行公司、中小企业部、个金部都同时接受同一担保公司担保，但信息难共享； 主办行和经办行之间信息脱节; 不同金融机构的担保信息难共享； 担保公司的报表不可靠。 担保公司从事的业务 担保业务； 短期拆借（放高利贷）； 股票证券投资； 中小企业股权投资； 房地产投资。 担保公司经营存在的问题 存在“空手套白狼”的可能； 向客户收取反担保金回避资本约束； 从事股权、房地产等高风险的投资。 担保公司经营存在的问题 将担保公司作为融资平台来运作（如收取高额反担保金，以理财名义从借款人处获得信贷资金）； 为关联方或借他人企业名义获得贷款。 谨慎处理担保公司担保的贷款 借款人银行贷款总额（含本笔）一般不能超借款人房地产和金融资产价值之和； 严格审查借款人经营情况和还款能力； 借款人能办理抵押登记的房地产应要求直接抵押我行。 担保公司的反担保措施是否对借款人形成有效约束 。 谨慎处理担保公司担保的贷款 贷款期限以3年为限，并采用按月偿还方式； 加强贷后管理。发现借款人无力偿还时，须及时要求担保公司全额代偿。 防止担保公司以按月代偿掩盖贷款不良的真相。 了解借款人转换担保公司的真正原因。 谢谢! * *