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人身意外伤害保险介绍 人身意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。所谓意外死亡是指猛烈的、意外的、可以看得見的受原因造成被保险人死亡。如人们在游泳时，不幸溺水身亡应属于意外事故；而在水里突发心脏病导致死亡，就不属于意外伤害，因为它是身体内部本已存在的疾病引起的。目前，紐西蘭有家保险公司有此类险种。其特点一般是交费少，保障高。必须符合以下要件： 1、外来因素造成的，是指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。 2、突发的，指在瞬间造成的事故，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等。而职业病是由于伤害逐步形成的，而且是可以预见和预防的，故不属于意外事故。 3、意外发生的，指被保险人未预料到和非本意的事故，如飞机坠毁等，另有一些事故虽然可以预见或避免，但由于无法抗拒或履行职责不得回避，也应列入“意外”范围，如轮船着大火被迫跳海逃生，见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。 4、非疾病的，疾病所致伤害，虽不是本人事先所能预料的，但它是人体自身产生的结果，不属于意外事故。如脑溢血发作不省人事。 5、身体受到伤害，意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位，且伤害事实成立（如：虽触电但未伤及身体，则属伤害事实不成立）。 认定意外伤害的原则是什么?一是外来的伤害。是指被保险人遭受的伤害是非本意的，来自自身以外的偶然原因引起的事故。这里要注意的是疾病不属于意外。一些保户往往认为得了疾病(如心脏病突发脑血栓等)也是意外，要保险公司赔偿。实际上，疾病虽是偶然发生的，也违背当事人主观的意愿，但它的发生是一种来自身体内部的因素，故不在人身意外死亡保险责任范围之内。二是剧烈的伤害。是指造成机能丧失、残缺、机能障碍等伤害的意外事故。 三是明显的伤害。是指在责任期内(一般为90天)造成死亡的后果，保险人就要承担保险责任。 四是突然的伤害。是指在极短的时间内形成来不及预防的事故。人身意外死亡保险有何特点?(1)中短期性：人身意外死亡保险通常只保到65岁。 (2)灵活性：人身意外伤害保险中，很多是经当事人双方签订协议书，保险金额亦是经双方协商议定的(不超过最高限额)，保险责任范围也相对灵活。投保手续也十分简便，当场付费签名即生效，无需被保险人参加体检，只要有付费能力，一般的人均可参加。（3）投保简单 保险公司一般只需要被保人的个人信息(如年龄,生日,住址等), 付款方式, 受益人情况和职业情况这些方面的信息, 其他信息如被保人的身体健康状况, 既有病史等是不需要的.(3)保费低廉：一般不具备储蓄功能，在保险期终止后，即使没有发生险事故，保险公司也不退还保险费。所以一般保费较低，保障较高。目前国家对于农民补充性人身意外伤害保障政策助推力度明显不够。在财政、税收、卫生等方面的配套政策尚不能有效推动农村人身保险业务的发展，特别是地方政府主动利用保险机制加强社会管理的意识亟需加强，国家相关法律法规税收财政政策支持农村人身保险的业务发展明显欠缺。农村人身保险业务的发展要实现快速突破，笔者认为主要应在强化政府引导助推、有的放矢的开发适宜的农村保险产品体系、加快承保与销售体系的创新步伐等方面予以推动近几年来党中央、国务院连续出台的中央一号文件都明确规定把农业及农村发展问题作为工作重点，提出推进社会主义新农村与强化农村保障体系建设步伐。这些惠及农民的政策，为农村意外险切入农村社会管理提供了难得的机遇。保险主体应借助于新农合补充医疗保险业务等惠及民生的平台，充分参与到国家多层次社会保障体系建设中，充分发挥保险的社会管理功能，为地方经济发展保驾护航；以服务民生为着眼点，赢得农民的信任与政府的支持，充分彰显保险参与社会补充保障的积极作用，营造良好的农村人身保险发展外部环境。针对农村经济发展特点，有的放矢的进行人群细分，认真调查了解不同收入层次、不同种类农民的保险保障需求。当前城镇化进程造成了大量失地农民，其保险需求尤其值得研究。农民工已经成为城市建设的生力军，其保障需要越来越引起国家的重视。据统计，在天津、上海、广州等地区、已有越来越多的保险主体开办了失地农民与务工农民人身保险保障业务。今年国家卫生部、财政部等四部门联合发《卫生部等4部门关于商业保险机构参与新型农村合作医疗经办服务的指导意见》（卫农卫发〔2012〕27号）文件，就商业保险机构受政府委托参与新农合经办服务提出指导意见，保险主体务必要深入研究国策与国情，深入调查研究农村人身保险的真实需求，开发出真正适宜农村的意外伤害保险产品。 严格贯彻“保本微利”原则，营造良好企业公民形象，协助政府加强社会管理，针对地域经济发展情况的异同，研究分析农村生活水平，有差别的实行区域费率与行业费率。严格执行风险定价