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Finance 完善农村金融促进经济发展研究 张俊刚 内容提要 农村金融是我国金融体系的重要组成部分，农村金融运行效率关系 到广大农村经济运行状况，也直接影响农村居民生活，是我国新农村建设的基石。 我国当前城乡二元结构的金融体系严重阻滞了农村经济的发展。 基于此，本文首 先对我国农村金融运作体系的现状进行分析，在此基础上探讨农村金融发展对我 国经济社会的推动效应，进而提出完善我国农村金融体系，推动经济又好又快发 展的具体措施。 关 键 词 农村金融 金融二元 经济运行 推动效应 改革开放三十年来， 我国现 表现在： 一是政策性金融覆盖面 （二） 资源供给总量严重不 有城乡金融体系出现了一个严重 过窄， 作为农村金融体系中唯一 足，融资难问题突出 的症状——— 城乡金融二元， 即农 的政策性金融机构——— 农业发展 正规金融机构对农户贷款额 村金融单一扭曲的缓慢发展和城 银行， 其主要功能被局限在涉农 度的限制， 使得农村正规金融供 市金融现代化的综合高速发展并 大型项目上，对于需求更大的、作 求缺口仍然很大。 农村非正规金 存。农村金融发展缓慢、对农村经 用更加明显的中小型项目满足程 融被严格限制， 不能合法的支持 济推动力严重不足，加剧了“三农 度不够，甚至没有小型项目规划。 农业发展； 闲置资金被正规金融 问题”深层次发展。 因此，农村金 二是农业保险体系缺失， 庞大的 机构吸收， 流动到大中城市和大 融的完善成为我国金融体系的核 农村金融体系中几乎没有农业保 中型企业， 农业资金的供给被再 心问题。 险体系， 农业资金的吸收及投放 次压缩。在我国农村金融市场，中 完全放任自流， 没有风险控制系 小企业尤其是乡镇企业融资难、 一、 我国农村金融运作 统。三是商业银行体系混乱，作为 农民贷款难、 农村信用社垄断农 体系现状 农村金融体系支柱的农业银行正 村金融市场、 政策性银行业务范 如图 所示， 我国农村金融 在股改上市阶段， 对农业领域的 围狭窄、农村邮政储蓄资金漏出、 1 运作体系如下， 这一体系导致目 特定服务弱化； 农村信用社产权 金融产品贫乏等现象屡见不鲜。 前存在以下几个主要问题： 制度正在改革， 其自身效益又较 所有这些都严重制约着农村金融 （一）体系混乱 差； 邮政储蓄银行主要功能被局 的发展。具体表现在：一是农业发 我国农村金融体系中起支柱 限在吸收农业存款上， 导致整个 展银行资金来源渠道较窄、 金融 作用的是农业银行和农村信用社 农业金融体系没有一个针对性强 政策性效应发挥有限， 农发行只 以及农业发展银行， 但是三者之 和效益好并存的商业银行机构， 能在农产品收购方面发挥政策性 间作用重心不明，体系混乱，主要 对农村经济发展的推动力不强。 金融组织的作用， 不能全面承担 ·90 · IEC, NO. 9, 2009 金融 图 ：我国农村金融运作体系 1 村金融主体贷款难、 农村资金大 量外流等问