第三方支付分析探究.pdfVIP

易模式下，实际交易中遇到的最大障碍是交易过程中的信用问题，该 问题是与网上支付系统紧密相连却又是独立于支付系统之外的，其解 决必须通过引入约束交易双方行为的相应机制才能完成。虽然目前我 国的网上银行服务能为电子商务交易提供一个交易资金流动的安全 通道，但资金流是否在这一通道上运动，即电子商务交易是否实际发 生，却不取决于这一通道的安全性，而是取决于电子商务交易中的信 用问题，这一结论是基于网民购物的实际体验及相关权威的互联网调 查报告的结果得出的。并且本文认为这一问题如果交于网上银行来解 决的话，从专业化和效率方面来讲是网上银行不能胜任的，有效的对 策是引入新的支付机制，将信用问题与支付问题能结合起来解决。 在本文中所引入解决电子商务交易中信用和支付问题的支付机 制是第三方支付，第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网 上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手 段对交易双方的信用提供担保，从而化解网上交易风险的不确定性， 增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其 他服务。之所以引入这一支付机制是基于电子商务交易和国际贸易交 易特征的类似性，以及国际贸易中信用证项下银行作为中介开展国际 贸易成功的范例，并且在国内外的电子商务实践中也有较成功的第三 方支付平台出现。 为了从理论上进一步论证第三方支付在解决电子商务交易过程 中信用问题的有效性，本文运用了博弈论的相关模型对这一有效性进 行了论证，对比分析了两种不同交易条件下信用和交易成交情况，即 无第三方的两方交易过程和有第三方支付平台参与的三方交易过程， 通过对比分析，得出的一个基本结论是，在有第三方支付平台参与的 三方交易过程中，交易信用较两方交易时有明显改善，从而交易风险 显著下降，交易成本也随之降低，交易最后达成并实现的可能性大大 增加。在论述过程中，笔者在博弈论模型中引入了一些合理的假设， 以及对交易过程中有关影响因素进行了一定的参数化，这些都是基于 现实的合理设定。 在分析论证的基础上，本文对第三方支付机制中可能存在的若干 问题进行了深入分析，这些问题主要包括第三方支付平台的公信力、 多种支付终端的采用、在途资金等问题，笔者认为这些问题都是第三 方支付平台在发展中应该给予关注的。最后，基于对现实中业已存在 的第三方支付平台模型的总结，以及笔者对第三方支付平台所做的深 入分析研究，在本文结尾处，提出了一个较优化的第三方支付平台模 型，该模型充分吸收了现实中第三方支付平台的优点，并基于对第三 方支付平台的发展趋势的相关假设，提出了一些新的特性，笔者认为 这些特性对现实有一定的借鉴意义。 本文主要有以下两方面的创新： 1．运用了博弈论论证分析了第三方支付平台在电子商务交易过 程中解决信用问题的有效性，主要对比分析了两种不同条件下进行 电子商务交易的过程，即无第三方参与的两方交易过程和有第三方支 付平台参与的三方交易过程，得出的结论是第三方支付平台在解决电 子商务交易中的信用问题方面是有效的，从而为第三方支付平台提供 了理论方面更进一步的支持，并且在论证的过程引入了相应变量、函 数，使论证过程更加清晰。 2．力图在结合现实的基础上给出一种较优化的第三方支付模型， 该模型充分汲取了现实中业已存在的第三方支付流程的优点，并基于 对第三方支付平台若干问题的深入分析研究，考虑其发展趋势进行了 一些合理的假设，使其具有了当前存在的第三方支付平台所不具备的 新特性，这些新特性使第三方支付平台在公信力上更有公正性，在效 率上也更高，在使用上也更快捷有效，将对现实有一定参考意义。 本文的不足之处主要有以下两个方面： 第一、本文并未深入分析第三方支付平台在B2B领域的应用情 况及流程设计问题，而将研究主要集中在了B2C和C2C两种交易模 式下，这是考虑到这两种交易模式中涉及的金额相对较小，交易环节 也较简洁，人们在实际交易过程采用的可能性更大一些。而在B2B 交易过程中，涉及的交易环节相对较多，一般会有看货，验货，签订 合同，物流以及质检等环节，并且在不同的行业内，交易流程可能也 会有所不同，这就使得设计一种一成不变的支付流程是难以满足多方 面的需求的。最重要的一点是B2B交易过程中～般交易金额较大，人 们一般出于谨慎原则更倾向于采取线下支付的模式。不过随着电子商 务的发展以及人们交易习惯的不断改变，并且考虑到在整个电子商务 交易份额中B2B是绝对优势地位的情况下，第三方支付在B2B领域 的广泛应用必将到来。 第二、本文在流程