中国团体保险发展思路探讨.pdfVIP

摘要 摘要 1．本文的主要内容和观点 团体保险是我国寿险事业的重要组成部分，是构成寿险这套马车的两个 轮子中的一个，无论在发达国家还是在高速发展的中国，团体保险都有着广 阔的发展背景。团体保险以团体为投保人，用同一张保单承保多个成员的风 险，从而具有成本的规模经济效应——投保成本低、管理简便，能够部分消 除逆选择等特点。但国内保险公司长期以来业务重点偏向于个体保险业务， 以至于出现“重个险、轻团险”的局面，造成整个团体保险市场发展不健全， 市场供给主体不足，产品单一，创新力度不足等问题。同时，由于受传统计 划经济观念的影响，保险公司普遍存在“重展业，轻管理”的倾向，片面追 求业务扩张，较少关注承保的质量、险种的创新、风险的防范以及经济效益 的提高，从而导致保险公司团体保险的展业成本居高不下，规模性业务比重 较大，制约了团体保险业务的发展。 随着我国社会保险制度的改革和人才竞争的日趋激烈，员工福利计划成 为企业人力资源战略中至关重要的一个环节。同时随着我国现代企业人力资 源管理对团体员工福利的需求日趋成熟，社会保障制度在补充医疗保险和企 业年金方面政策的支持日益明朗，以员工福利计划为主要经营方向的团体保 险，将成为保险业新的业务增长点。目前，我国企业年金规模接近500亿元， 加上以年金名义销售的保险产品有430亿元，企业年金成为我国养老保障制 度的重要支柱之一。我国企业年金市场规模预计将达到每年1000亿元左右。 世界银行更为乐观地认为，到2030年中国企业年金总规模将高达1．8万亿美 元。在发达国家，企业为员工提供诸如退休金计划、团体人寿保险、医疗费 用保险已经非常普及。团体保险几乎等同于员工福利计划，商业保险公司则 是员工福利计划的主要提供者。企业年金作为养老的一种方式，团体保险除 了养老还包括意外健康等其不能覆盖的方面，企业年金将不能完全替代团体 我国团体保险发展思路探讨 保险。在我国企业年金相关制度建设尚不完善和实际操作不规范的情况下， 未来很长一段时期内，团体保险在保障员工福利水平上仍将发挥重要作用， 发展屡体保险仍具有重要意义。我国改革开放后恢复团俸保险业务以来，团 体保险市场经历了由20世纪80年代快速发展、独领风骚，到20世纪90年 代停滞不前、迅速衰落，再到现在业务转型、谋求新生几个阶段。团体业务 的转型不仅需要政策支持。同样也需要理论研究的支持。团体保险何去何从 的讨论近年来一直从未停息过，包括中国保监会倡导的团体保险论坛、中国 保险行业协会召开的团体保险工作会议等等，大家深感要集合行业之力，出 台推动团体保险健康发展的一系列政策，包括行业权威参考资料。基于这样 的情况，本文着重分析我国团体保险发展的意义及现阶段面临的问题，提出 了发展团体保险的总体策略和具体的发展方向，以期达到扭转目前团体保险 市场份额逐渐下降的状况，进而促进我国团体保险快速发展的目的。 全文共分为前言和正文部分。其中正文部分分为四章。在前言部分中， 笔者阐述了论文研究意义与研究目的、理论工具与研究方法、基本思路和逻 辑结构等等，总括性地阐述了论文的基本构造。 正文第一章是我国团体保险发展的意义介绍。这一章首先嘎确团体保险 的内涵和特征，其中团体保险相对个人保险而言，具有相对低成本、相对低 风险、保险计划灵活性和服务管理专业化特征。进而分别介绍国外和我国团 体保险的发展状况。在国外，团体保险通常作为一种员工福利计划，因而得 到快速发展。自我国恢复保险业务以来，团体保险曾经在保险业务中处于最 重要地位，有力推动中国保险业继而推动金融、经济及社会发展。从我国目 前经济和保险市场情况来看，发展团体保险仍具有重要的意义。他山之石可 以攻玉，我们要借鉴和学习国外的发展经验，今后在发展我国团体保险的过 程中，无论政府、保险公司还是个人都应该充分认识到团体保险的重要性， 积极寻求团体保险发展思路以此促进我国团体保险更快发展。 第二章分别从政策、认识、市场、保险公司和产品角度分析了我国团体 保险发展面临的阃题。其中从政策角度来看，国家相关政策变辱匕直接影响传 统团体保险业务的发展，一是企业年金政策的出台，冲击了商业补充养老保 险的发展，二是税收政策的缺位，三是保险监管部门及相关部门的政策不明 确，法规不健全，四是社会保险和雇主责任保险的“挤出效应”；从认识角度 摘要 上看，重“个险”、重“社保”而轻