对银行业个人金融信息的保护法律制度分析.pdfVIP

Y2402440 workAbstractABSTRACTPersonalbebank’SThehabits．Ifanumberreflectsrisk．Andneedonaccountandandalsoaffectevenofoffinancialfocusfinancialinformation．andandsavecollectcustomer’Scustomer’Sthethethethethethethefinancialfinancialfinancialfinancialfinancialfinancialfinancialtransactionliabilitiesconsumers’lawfulininstitutionsincomeincreaseinstitutionsincreaseinformation．informationinformation IVl1 V 第1章个人金融信息的概述 第1章个人金融信息的概述 1．1个人金融信息的概念 个人金融信息是指公民在开展金融活动时产生或被采集的涉及公民个人身 份信息的权益，它包括公民个人人格权利、财产权利等。 ④目前我国理论界对个人金融信息没有权威和统一的概念，有将其称为金融 隐私，有将其称为客户金融信息。在我国，隐私权是近十年才为大家所熟悉的概 念，即便是在西方国家，隐私权这一概念的出现也仅有一百多年的历史。主流的 观点认为，隐私权包含四项权能：(1)隐瞒权能，即权利主体对自己的隐私予以 隐瞒，不为他人知悉的权利；(2)利用权能，即权利主体有权依照自己的意志来 利用自己的隐私从事自己愿意从事的有关的活动，不受他人的非法干涉；(3)请 求救济权能，即权利主体有权在其信用信息被不当泄露或被侵害寻求司法救济维 护自己的隐私不受侵犯的权利；(4)支配权能，即信息持有者可以根据自己的意 识自由的处置他们的信用信息，决定是否允许第三人知悉和利用。金融隐私权， 指的是信息持有者享有的与其信用或交易信息相关的控制支配权。与传统的隐私 权相比，金融隐私权的关键在于其以信用信息为核心，保护信息的财产利益性， 包括信息持有者财产状况、财产属性和财产流向。金融隐私权的权能包括：(1) 信息持有者对其个人金融信息的隐瞒权；(2)信息持有者对其个人金融信息的自 主支配权；(3)信息持有者当其金融信息被不当泄露或被侵害时的救济权能。 1．2金融机构信息权的特征 1．2．1个人金融信息保护的主体 由于银行与客户在交易过程中存在信息不对称性和权利不对等性，银行客户 在交易过程中始终处于弱势地位。因此，个人金融信息保护的主体是个人，这里 的“个人”指取得民事主体资格的自然人，而同样作为银行客户的公司、企业等 法人或其他组织有专门的法律予以保护和调整，不属于本文所讨论的个人金融信 息保护的主体范围。传统上的银行客户只针对在银行开立账户，持有银行有效账 户的客户，这在一定程度上不利于对银行客户金融信息的保护。因此，需要突破 。杨帆：《个人金融信息的刑法保护初探》，http：／／www．apcyber-l一 2 第l章个人金融信息的概述 对银行客户传统定义的界定，实质上的银行客户不仅包括银行的存款人、借款人 还包括那些未持有银行有效账户，但与银行发生实质上的金融信息活动的客户， 对其进行保护主要基于以下原因：第一，在银行业务中开立账户只是其中一个环 节，而在开立账户前，银行与其进行的磋商咨询过程中往往已经发生了金融信息 活动；第二，在银行账户的使用过程中，客户的资金往来等信息为银行所知悉， 在与银行结束关系后虽然当事人丧失了客户的身份，但若就此丧失相关信息受法 律保护的权利，这将不利于鼓励交易；第三，随着金融制度、金融工具的不断创 新，许多金融服务通常由几个的金融机构共同提供，例如客户在一个银行开立账 户，而转账、汇款等相关的服务却是由开户行与其他金融机构协调完成，在开户 行与其他金融机构的合作过程中发生的有关金融信息活动中必须以保护客户的 金融信息权为前提，若客户的金融信息权在非开户金融机构得不到保障，金融创 新活动也会因此而受到打击。 1．2．2个人金融信息保护的客体 个人金融信息保护的对象是个人金融信息，主要指权利人与金融机构的交易 活动中形成的个人金融信息。这些信息具有一定的财产性和公共利益无涉性。具