我国商业银行个人理财业务发展现状对策与研究.pdf

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内容摘要 内容摘要 曾几何时,对于挣扎于短缺时代的国人来说,银行只不过是全国人民的 保险箱和出纳柜。他们每天都为了为数不多、差别不大的工资收入而工作, 因而他们也无法超越现实环境去思考如何让钱为他们工作。在当时,把手头 上的余钱存人银行,已经是比压在枕头底下、埋在后院土坑里头高明得多了。 同时,我们这个民族历来祟尚“集腋成裘,聚沙成塔”,习惯于省吃俭用来积 攒财产。 然而近20年来,中国经济飞速发展,人们的观念、生活水平、社会进 步、科技发展和财富积累等方面“压缩”了一般发达国家50年或更长时间才 能走过的路。随着GDP的高速增长,国人的财富状况也不断改善。2000年到 2008年发生了全球性金融危机,中国全年的GDP增速预计仍不会低于9%。个 人金融资产在全国总金融资产中的比重,由20世纪90年代初期的40%左右 上升到2000年的60%多,以储蓄为例,2007年城乡居民本外币储蓄存款余 额高达176213亿元。按人均可支配收入计算,2007年中国农村居民人均纯收 入4,140元,扣除价格上涨因素,比上年实际增长9.5%;城镇居民人均可支 配收入13,786元,实际增长12.2%。个人资产的增加必然产生对资产保值和 增值的需要。根据国家经济景气预测中心公布的一项调查结果表明,就全国 范围而言,约有70%的居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。因此,个 人理财业务有巨大的潜在市场需求。 而与此同时,国内商业银行零售业务的发展承受着三方面的压力:一是 利差的缩小使传统零售信贷业务的发展空间越来越小,商业银行必须寻找新 的收入渠道,在经营策略上致力于加强产品和服务多元化,增加非利息收入 我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究 或非资本型收入;二是资本市场上各种投资产品对商业银行存款业务直接形 成强有力的冲击,导致存款分流;_--是我国加入WTO后,就逐渐向外资银行 开放全部金融业务。2007年4月2日,在华外资银行拥有了和中资银行~样 的法人地位,可以向中国居民提供人民币存、贷款业务。这意味着他们最终 得以进入梦寐以求的巨大的中国零售银行市场。由于外资银行经营传统信贷 业务的机会成本较高、利润较低、风险较大,其必然利用其丰富的零售经验 和混监优势,把戬优质客户为躁标的个人理财业务作为切入点,同我国商监 银行展开竞争。基于这三方面的压力,我国商业银行必须在现有的业务基础 上积极发展个人理财业务,以拓展获利空间,稳定客户和资金。 在以上背景下,本文试图从以下四个部分展开对我国商业银行个人理财 业务的论述: 第一部分,介绍了商业银行个人理财业务的~般理论基础。首先论述了商 业银行个人理财的概念、理财业务的分类和特征。商业银彳亍个人理财业务是 商业银行将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融合在一起,向客户 提供个性化、专业化服务的一种综合金融产品。商业银行个人理财业务按照 管理运作方式不同,分为理财顾闯服务和综合理财服务。按照客户获取收益 方式的不同,理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 然后,论述了个人理财业务涉及的经济金融理论,包括货币时间价值、投资 组合理论、资本资产定价模型和金融创新理论。 第二部分,_介绍了商业银行发展个人理财业务的外在环境和内在动嚣, 个人理财业务的现状及存在的问题。 中国经济发展持续稳定发展,居民储蓄存款高速增长,直接推动了家庭 资产的快速增加,并在此基础上,逐步形成了大众富裕阶层。富裕阶层的出 现,使金融市场中对个人理财服务的需求比起以往任俺时候都更加强烈。另 外随着人口寿命的快速增加,以及几十年来人口出生率的下降,这都说明中 国已经跨入了老龄化社会的“门槛”。单纯依靠社会养老很难解决某些现实闯 题。有专家学者指出,应“终身准备”,即中青年人也应为自己的明天建立理 财意识,为自己老年时代的生活做好必要的规划。加入世界贸易组织后,中 国金融业已受到外资金融机构强有力的冲击。目前,各中资银行正在加紧制 定各自的个人金融服务战略,并将个人理财业务作为银行零售业务发展的战 2 内容摘要 略重点。 虽然个人理财业务发展很快,但与此同时,依然存在各种问题,本文从 客观环境的制约和国内

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