基于商业银行作用及其运作模式的普惠金融体系构建.doc

2012 /01  总第 417 期  商业研究  COMMERCIAL RESEARCH  文章编号： 1001 － 148X （ 2012） 01 － 0091 － 05 基于商业银行作用及运作模式的普惠金融体系构建 胡国晖，雷颖慧 （ 武汉理工大学 经济学院，武汉 430070） 摘要： 构建普惠金融体系需要各个层面不同机构的广泛参与，本文从整体上探讨了商业银行在 构建普惠金融体系中的意义、作用及运作模式，通过区分大型商业银行与中小商业银行参与普 惠金融的不同动因及相对优势，分别探讨大型商业银行和中小商业银行在普惠金融体系构建中 各自的定位和作用，并在此基础上研究了二者参与普惠金融的不同运作模式。 关键词： 普惠金融体系； 大型商业银行； 中小商业银行； 定位； 运作模式 中图分类号： F832. 332 文献标识码： B  普惠 金 融 体 系 的 基 本 含 义 是 有 效 地、全 方 位 地为社 会 所 有 阶 层 和 群 体 提 供 服 务 的 金 融 体 系， 它是对现有金融体系所存在的金融排除现象的反 思与变革，强 调 给 一 切 有 金 融 服 务 需 求 的 群 体 提 供平等的 机 会，尤 其 是 服 务 于 中 低 收 入 群 体 和 贫 困群体。普惠金融理论是经由小额信贷、微型金融 理论一步一步发展来的，但普惠金融所追求的目标 要高于小额信贷和微型金融，它所要实现的是将零 散的小额信贷产品和微型金融机构进行整合，使之 融入整个国家的金融体系和金融发展战略之中，最 终构建一个多层次、多元化的包容性金融体系。其 中各类商业和非商业性机构都能利用自己的比较优 势为社会各阶层和群体提供金融服务，使金融服务 向过去不能到达的地区、产业和人群延伸。 普惠金融体 系 的 构 建 体 现 了 社 会 公 平，有 利 于创造就业机会、减少贫困和收入分配差距，推进 经济社会的和谐发展，其意义非常深远。目前，我 国对普 惠 金 融 的 研 究 和 实 践 呈 现 加 速 发 展 之 势， 特别是近来研究者对商业银行介入普惠金融体系 的关注，触及到普惠金融的核心理念，即促使先前 独立发展 的、但 一 直 处 于 边 缘 地 位 的 微 型 金 融 融 入主流金融体系，逐步消除二者的界限，构建统一 的包容性金融体系。在这一体系中，提供微型金融  服务的主 体 不 仅 包 括 非 政 府 组 织、合 作 性 金 融 机 构、商业性小额贷款机构、政策性银行等这类传统 的小额信贷服务提供者，还必须有主流金融机构、 尤其是主 流 商 业 银 行 的 介 入。随 着 越 来 越 多 的 商 业银行涉 足 小 额 信 贷 和 普 惠 金 融 业 务，国 内 相 关 研究逐步增 多，如 张 海 峰 （ 2010 ） 研 究 了 商 业 银 行参与普 惠 金 融 体 系 建 设 的 三 种 动 机，比 较 了 商 业银行在普惠金融业务方面的优劣势； 何广文、李 莉莉，（ 2011） 详细分析了我国大型商业银行近年 来在小额信贷服务模式方面进行的组织机构创新、 业务操作 模 式 创 新，提 出 了 完 善 商 业 银 行 小 额 信 贷模式的 建 议； 周 孟 亮、李 明 贤 （ 2011 ） 则 从 理 论角度研究了大型商业银行与专业性小额信贷机 构合作的实现机制。这些研究新颖而独到，对进一 步研究有 很 多 启 发。本 文 基 于 对 大 型 商 业 银 行 和 中小商业银行参与普惠金融的动机和相对优势的 比较，探讨它们如何依据自身优势进行合理定位， 选择不同 的 发 展 模 式，以 便 在 普 惠 金 融 体 系 构 建 中发挥更大的作用。 一、商业银行与普惠金融体系的构建 目前，构建普惠 金 融 体 系 的 中 心 环 节 是 要 促 进多样化、多层次的普惠金融机构体系的建立。我  收稿日期： 2011 － 08 － 24 作者简介： 胡国晖 （ 1968 － ） ，女，武汉人，武汉理工大学经济学院教授，经济学博士 ，研究方向： 国际金 融管理，金融企业管理，资本市场与证券投资； 雷颖慧 （ 1989 － ） ，女，武汉人，武汉理工大学 经济学院研究生，研究方向： 国际金融管理。 基金项目： 教育部人文社会科学研究项目 《基于金融排除理论的普惠金融体系构建及对策研究》，项目编号： 10YJA790071。 · 92 ·  商业研究  2012 /01  国传统小 额 贷 款 机 构、商 业 银 行 和 新 型 农 村 金 融 机构在普 惠 金 融 体 系 建 设 中 处 于 不 同 的 层 面，各 有优劣势，应该有不同的定位和作用，彼此呼应、 相互支撑、协同发展。对商业银行而言，由于发展 时间长、经营稳定、