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金融纵横2014．06 互联网金融对商业银行的影响及对策 曹 胜 摘要：第三次信息浪潮已经来临，互联网金融初步展示了对商业银行传统中介功能的冲击潜 力。社交网络、移动支付和云计算等移动金融的基础应用不断发展，互联网金融对商业银行的影 响将是全方位、全过程的，商业银行必须适应信息社会带来的互联网金融阵痛，站在战略高度采 取有效应对措施。本文的重点是在阐述互联网金融对商业银行的具体影响之后，从战略规划、信 息技术、组织架构、营运服务和人才培育等方面探讨商业银行的应对举措。 关键词：互联网金融 商业银行 金融脱媒 转型发展 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009—1246(2014)06—0042—06 2013年是互联网金融的 “元年”。近一年 信银行等互联网金融创新业务形式后，以无线 来，支付宝、财付通、快钱支付等第三方支付获 支付、云计算、大数据、服务平台等为主要特 取牌照后蓬勃发展，阿里小贷、人人贷、宜信债 征，国内的互联网金融开始逐步成为一种创新 权转让和陆金所等网络借贷风生水起，平安集 的金融模式。对于互联网金融的概念定义众 团、阿里巴巴和腾讯公司 “三马同槽 ”合资创 说纷纭，但本质上来讲，与商业银行相关的互 办众安在线财产保险公司的 “连横”以及招商 联网金融是以大数据、云计算、开放平台和移 银行、民生银行、平安银行纷纷组建互联网金 动互联等为依托，具有双向融资、移动支付和 融事业联合体的 “合纵”。信息时代，科技的 交易中介等主要功能的信息时代金融活动。 创新驱动作用和替代、双刃、离散等三大效应 我国商业银行与互联网金融的结合及发 充分展现，正如世纪之初比尔 ·盖茨所言，“如 展至今经历 了三个主要阶段 ： 果传统商业银行不能面对 电子化做出改变，那 (一)网上银行阶段 么商业银行将成为 21世纪灭绝的恐龙”，面对 从 20世纪90年代后期开始，随着互联网 互联网金融作为直接社会融资和银行间接融 技术的引进和国内逐步发展成熟，互联网开始 资之外的第三种金融运行质态的可能趋势，进 成为纸媒、电视 电话之后的沟通交流方式，我 行战略调整、实施转型发展几乎成为商业银行 国商业银行开始建立网上银行，通过互联网提 必然的选择。 供的公共服务来完成传统业务处理，包括客户 一 、 与商业银行有关的互联网金融发展历 在网上进行开户、查询、转账、理财、缴费等业 史 务办理。这一阶段，商业银行主要是将网上银 通过多年经营和发展，互联网行业与金融 行当作传统银行渠道之外的一种补充渠道来 企业经历了移动支付、网上银行、手机银行、微 看待，也是 目前不少传统银行正在努力完善的 42 金融纵横2014．06 一 种互联网金融初级产品阶段。 面的甚至可能是致命的，有可能会加速商业银 (二)网络支付阶段 行内部非生即死分化重组的进程 ，主要的挑战 2008年左右开始，在淘宝、京东等网络商 体现在以下方面： 城上购物成为潮流，网络购物的发展最大的障 (一)互联网客户的增长率和成长性远高 碍是支付问题，在买卖双方互不信任的博弈过 于银行传统客户 程中，第三方支付应运而生。第三方支付平台