民间信贷-精.doc

浅谈神木县民间信贷 一、神木县民间信贷的现状1、公开的秘密在神木这个只有42万人口的县城，民间借贷是一个公开的秘密。从事民间借贷的地下组织可达1000家，从事民间借贷的中介人员也能占到全县总人口的五分之一，这也使得神木地区民间借贷的公开程度远高于其他地区。这里的民间借贷甚至曾经有公开化趋势。??????地下钱庄化身担保公司，公开进行高利贷业务。由于缺乏必要监管，为数众多的担保公司都不同程度地参与放贷业务，其大部分利润正是通过高息贷款获得，而担保公司基本上是地下钱庄的代名词，其数量在高峰时曾达到184家。“在最红火的2008年，办担保公司的利润甚至超过煤炭行业，演变到类似银行的营业室，有专门的柜台办理借贷业务。”神木县的担保乱象最终引起省市金融办、人民银行、银监局等部门的关注，并引发一场整顿风暴。该负责人表示，经过整顿后，剩余担保公司34家，而最终的目标是只允许一两家担保公司存在。目前神木县内经审批的小额贷款公司仅有10余家。2、规模巨大由于民间借贷分散性、隐蔽性等特点，测算规模存在一定难度。此前有专家表示，神木地区民间借贷资金规模超过350亿元。郭辅平则认为，根据贷款余额（增量）与GDP的关系可以初步测算出神木地区民间借贷规模在200亿元左右；这一数据也得到了印证，目前神木县地下钱庄的平均规模在2000万元左右，按照神木县地下钱庄1000家这一数量，得到的也是同一数字。不过，规模还在扩大。在神木地区，由于煤炭资源整合，地方产煤量已经由2009年的5900万吨，下降到2010年的5100万吨，这必将导致部分民间资本被挤出，挤到哪里？从目前来看，民间资本投资渠道仍然不畅，而看似获利丰厚的民间借贷便是成为一个选择。3、押宝“黑金”借钱炒矿风险加大神木县总面积7635平方公里，其储煤面积占总面积三分之二。正是有了巨量“黑金”保底，神木人才底气十足。在神木，即便熟人之间借贷“也要看实力”，这所谓的实力就是看借贷人的资产中有没有煤矿、焦化厂之类的产业。不过，这样的底气也悄然发生着变化。随着内蒙古和陕西两地的煤炭整合逐步展开，煤矿的产权纠纷陡然多起来。神木本地的煤矿，经过股权转让几遍倒手，价格已经被炒到了天价，泡沫几近破裂。原来价值两千万元的小煤矿现在炒到了十几亿元，已经脱离了实际价值。遇到煤矿整改重组，产量下降，实体经济的利润已不足以支撑民间借贷链条中的利益诉求，隐藏的风险很大。“这也使进入煤炭行业的银行贷款风险加大，有的支行纷纷反映要把自己的贷款权限降一降。4、房屋挂牌价，成交量双降使得民间资金链绷紧近几年房价的一路攀升，让投资房地产成为越来越多民间资本的重要流向。只有40多万人口的神木，在建的高楼比比皆是。神木人不仅大举进军北京、西安等地房产市场，本地的房产市场也被资金不断推高：一两年前只有五六千元/㎡，目前神木县城繁华地段2万元/㎡的价格已经很普通。在某大厦有整个一层大约1200平方米的商铺，他的一部分钱就是借贷的，前一段时间把售价从2万元/㎡改到2.2万元/㎡，他说多出这2000元/㎡还不够还借贷的利息呢。9月初，神木县2011年住房保障对象摸底调查全面启动。这次摸底调查带给神木房地产的影响是立竿见影的，房价几乎是应声下跌，出现房屋挂牌价、成交量双降的情况。如果房产低迷下去，肯定有一部分借贷炒房的资金链会出问题，典当行、担保公司之间的相互拆借很普遍，一旦有一个公司资金链断裂，将引发连锁反应。5、从炒煤矿、炒房地产转向了炒资金风险越来越大实际上，从今年年初起，神木的民间信贷环境已悄然发生了变化。年初，包头、鄂尔多斯一些“地下钱庄”资金链出现问题，“神木很多人已经不再把钱往出借了尽管人们已经意识到民间信贷的风险，但由于缺乏更好的投资渠道，一部分资金并不愿从中退出，“资金总是逐利的，哪儿的利率高自然会流向哪里。” 今年以来，神木民间借贷从炒煤矿、炒房地产转向了炒资金，先前投入采矿和房地产的资金遭遇政策调控导致变现和收入能力大大降低，维系其运转的主要资金来源是民间资金拆东墙补西墙。所以，今年的情况与往年的情况有着本质区别,其中暗藏的风险越来越大。二、神木县民间信贷存在的问题1、民间融资风险向银行转嫁，给金融机构的稳健运行带来一定压力银行的贷款总量中80%的贷款都是个人贷款，这个在银行非常少见的，一般都是公司贷款，企业贷款。为什么80%都是个人贷款。因为一方面这些小煤矿，小煤窑，可能牌照并不是很全，想从银行贷款很难，但是他们收益率又比较高，他挖煤，这些企业能贷到的款很少。为什么个人贷款多？个人贷款从银行手续非常简便，国家公务员的话，你拿着身份证一写职业，马上就给你贷款，因为他觉得你职业稳定，所以个人贷款非常简便。个人从银行中把钱贷出来，很多个人背后是有些机构指示的，不排除一些担保公司，最后个人是给他当托