第4章商业银行中间业务-精.pptVIP

第四章 商业银行中间业务 商业银行中间业务概述 主要的中间业务种类 中间业务产品的定价 第一节 商业银行中间业务概述 中间业务的概念和基本性质 中间业务的特点 中间业务的类型 中间业务与表外业务的关系 吸收公众存款； 发放短、中和长期贷款； 办理国内外结算； 办理票据承兑与贴现； 发行金融债券； 代理发行、代理兑付、 承销政府债券； 买卖政府债券、金融债券 从事同业拆借； 买卖、代理买卖外汇； 从事银行卡业务 提供信用证服务及担保； 代理收付款项及代理保险业务； 提供保管箱服务； 经银监会批准的其他业务 一、中间业务的概念和基本性质 二、中间业务的特点 三、中间业务的分类 第二节 金融服务类中间业务 支付结算类业务 银行卡业务 代理类中间业务 基金托管业务 咨询顾问类业务 一、支付结算类业务 二、银行卡业务 1、依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。 2、依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。 3、按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。 4、按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。 5、按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。 6、按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。 新卡推销 商户推广 指定和委托代办分行 办理发卡 客户服务与商户服务 授权 资金清算 信用控制 三、代理类业务 四、基金托管业务 基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。 五、咨询顾问类业务 咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。 第三节 表外业务 担保类业务 承诺类业务 金融衍生交易类业务 其他中间业务 是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。 贷款承诺是典型的含有期权的表外业务。在客户需要资金融通时，如果市场利率高于贷款承诺中规定的利率，客户就会要求银行履行贷款承诺；如果市场利率低于贷款承诺中规定的利率，客户就会放弃使用贷款承诺，而直接以市场利率借入所需资金。因此，客户拥有一个选择权。 ①借款人提出贷款承诺申请，同时提交有关资料，备银行进行审核； ②银行和借款人就贷款承诺的细节进行协商，并在此基础上签订合同 ； ③借款人在协议规定的时间内通知银行提取资金； ④借款人按协议规定按时偿还承诺金额的本息。 第四节 中间业务产品的定价 中间业务产品的定价目标 中间业务产品的定价方法 一、中间业务产品的定价目标 以扩大当前利润为定价目标 以扩大市场占有率为定价目标 以产品质量领先为定价目标 以获取投资报酬率为定价目标 以稳定产品价格为定价目标 二、中间业务产品的定价方法 成本导向定价策略和其定价方法 成本加成定价法 损益平衡定价法 需求导向定价策略和其定价方法 渗透定价法 取脂定价法 竞争导向定价策略和其定价方法 市场细分定价法 关系定价法 随行就市定价法 稳定价格定价法 1、20世纪70年代以来，金融业竞争的日益加剧，“脱媒”和证券化带来的金融市场结构性变化使商业银行作为融资主渠道的地位下降；银行面临来自各方的巨大压力；迫使国际银行业寻找新的利润来源，商业银行通过大力开展中间业务开辟出新的利润空间， 2、广义的中间业务被定义为不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。虽然中间业务的性质和内容发生了一些新的变化，但其不直接作为信用活动的一方的基本性质没有变化。中间业务按巴塞尔委员会的以是否构成商业银行或有资产和或有负债为分类标准分为两大类：金融服务类中间业务和表外业务（狭义）。 3、金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务，目的是为了获取手续费收入。主要包括：支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管业务和咨询顾问类业务。 4、表外业务是指商业银行从事的，不列入银行资产负债表内，不涉及资产负债表内金额的变动，但构成银行的或有资产和或有负债的交易活动。主要包括担保类、承诺类和金融衍生交易类。 5、其他中间业务还有代保管中间业务、保理业务等。 6、中间业务的定价目标必须服从于商业银行的经营总目标。中间业务的定价策略是指商业银行在确定了定价目标，综合考虑各种影响定价的因素以后，制定出