第二章 信用-精.pptVIP

童话 从前有个女孩,她没有足够的钱去购买她喜欢的东西,于是,向仙女教母请教,教母打电话给一个侏儒怪的人,这个人住在华尔街,自称有本事将稻草纺成金子,侏儒怪把这道咒语寄给了仙女教母，咒语很小，教母没看见，而是以为魔法交易委员会已经作了检查。 仙女教母以低价买下稻草衍生品，借给了小女孩她所需的资金，小女孩买了许多她想要的东西，第一笔借款应在午夜缴纳，而她没有还上，她的信用评级变成了一只南瓜，咒语失效了，堆满保险库的不是金子，而是稻草。 她一无所有了，直到圣诞老人开始分发礼物，1月份，她的信用卡消费明细到了，她发现，圣诞老人以她的名义申请了一笔贷款，用来购买礼物，从此，他们都过着悲惨的生活。 第二章 信用 2.1 信用及信用形式 什么是信用? 信用的道德化阶段：原义包括信任、声誉、遵守诺言，即诚信，即通过履行自己诺言而取得他人的信任。“民无信不立”、“人而无信，不知其可也”、 “言必信，行必果”、“君子喻于义，小人喻于利” 信用的经济化阶段：经济学中的信用专指借贷活动. 建立在信任基础上以还本付息为条件的借贷活动. 信用是一个古老的经济范畴 中国古代公元前300年，孟尝君放债的故事。 《管子》中有一篇《问》，是战国时期的一份国情调查提纲。 “问邑之贫人债而食者几何家” “贫士之受责（债）于大夫者几何人“ “问人之贷粟米，有别券者几何家“ 信用是一个古老的经济范畴 西方，公元前18世纪，古巴比伦汉谟拉比法典 89条：贷谷的利息达本金的1/3，贷银达1/5。 90：债务人如无谷物和银子还债，应以其它动产作抵。 116：不得虐待抵债人质至死。 信用的产生和发展 从历史的角度考察信用的产生:私有制条件下的社会分工和大量剩余产品的出现是信用产生的基础和条件. 从信用的发展看,有两个大的飞跃: ▲信用方式的进化:从实物借贷→货币借贷. ▲信用活动领域的扩大:从单纯的消费领域→社会再生产领域→宏观经济领域. 信用方式 实物借贷:以实物为对象进行借贷的活动. ☆实物借贷的存在背景:商品货币关系不普及,自然经济占主导地位的社会. ☆实物借贷的局限性:借贷对象的供求需要巧合;偿还时有数量与质量的要求并易产生矛盾. 信用的基本特征 ★价值的单方面让渡. 双方构成的是债权债务关系而非等价交换关系,所以贷者在没有取得等值品的情况下就将出借品给了借者,贷者承担着信用风险. ★以还本付息为条件.由于在信用活动中贷者并没有放弃所有权,故必须偿还;贷者之所以愿意借出,是因为可以从中获益,借者之所以能够借入,是因为承诺了付息的责任,故付息成为信用活动的基本条件. 2.2 高利贷（usury) 以谋取高额利息为特征的一种借贷活动.产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会中是占主导地位的基本信用形式。 ☆月息三分，即本金的3%，年息达36%，是最“公道”的水平。 20世纪50年代的中国农村，春借1斗，秋还3斗，仅隔半年，利息就是原来的2倍。 城市：“印子钱”，借10元，实得9元，每天还0.02元，60天还清，日息1%，月息35%. 高利贷产生的条件 农民和小生产者借钱原因： 奴隶主封建主借钱的原因： 在金融货币条件下，供给是有限的，需求却很大。 对高利贷的态度 中国古代 司马迁：把放债与冶铁、种田等同等对待。 包括放贷者在内，这些人都不是做官致富，犯法致富，而是审时度势，获取盈利，可以称道，是“贤人所以富者”。 晁错：“于是有卖田宅鬻子孙以偿责（债）者”，但他没有主张取缔高利贷。 孟尝君的食客的行为： 古代的西方： 《旧约》：借给人钱，不可取利；借给人粮，不可多要“ 反对高利贷的教会和寺庙却是高利贷的的主要放贷者。 高利贷的特点:高利盘剥;与社会再生产没有直接联系,具有资本的剥削方式,却不具有资本的生产方式. ☆高利贷历史作用的两重性：一方面，使小生产者难以维系简单再生产，导致生产力发展缓慢；另一方面，客观上促进了资本主义前提条件的形成，即实现了资本的原始积累和大批无产者的出现。 资产阶级反高利贷的斗争 当前的民间借贷 2.3信用活动的基础 信用经济 债权（claim),债务（debt); 借入（borrowing),贷出（lending). 盈余（surplus):收入大于支出 赤字（deficit): 支出大于收入。 当今，任何货币的盈余或货币的赤字，都同时意味着债权债务关系的存在。 手中货币，向发钞银行提供了信用； 存款，掌握着银行的债权。 信用的内容和形式 借贷资本:用于借贷的资本或处于借贷关系中的资本. 现代信用:借贷资本的运动形式. 借贷资本的目的:追求回报.利息 利息的来源. 2.4信用及信用形式 信用形式 信用形式是信用本质的表现，是通过一定方式表