第五章贷款业务管理-副本-精.ppt

第五章 贷款业务管理 贷款的特性 1、贷款具有内在风险性； 2、贷款定价的复杂性； 3、贷款信息的不对称性。 一、按贷款期限分类  以贷款期限为标准划分贷款种类，一方面有利于监控贷款的流动性和资金周转状况； 另一方面有利于银行按资金偿还的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全。 二、按贷款的保障条件分类 三、按贷款的对象分类 工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款 四、按贷款的具体用途分类 流动资金贷款 固定资金贷款 不动产贷款  作用：有利于银行监控贷款的分布结构，以便银行合理安排贷款结构，防范贷款风险。 五、按贷款的偿还方式分类 一次性偿还贷款 分期偿还贷款 作用：有利于银行加强对应收利息的管理。 六、按贷款的质量分类 作用： 第一、 有利于加强贷款的风险管理，提高贷款质量。 第二、有利于金融监管当局对商业银行进行连续有效的监管。 根据银行是否自主发放贷款划分 我国商业银行对贷款种类的划分 短期贷款 70.1% 工业贷款 中期贷款 农业贷款 长期贷款 建筑业贷款 商业贷款 房 地产贷款 私营及个体贷款 美国商业银行的贷款划分 房地产贷款 40.5% 工商业贷款 25.2% 个人贷款 19.9% 金融机构贷款 4.1% 农业贷款 1.5% 其他贷款 6.1% 租赁融资 2.8%  一、贷款工作规程 第一阶段——贷前的推销、调查及信用分析阶段。 第二阶段——对贷款企业的评估、审查及贷款发放阶段。 第三阶段——贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。 二、贷款的规模和比率控制  1、贷款/存款比率 该指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。 上海、深圳、天津的外资银行贷款余额385.12亿美元，存款余额211.64亿美元，贷存比为187%。 我国《商业银行法》规定贷存比率不得超过75%。 2、贷款/资本比率 该比率反映银行对贷款损失的承受能力。 美国银行法规定，商业银行发放的房地产贷款不超过银行资本的70%；向个人发放的贷款不超过银行资本的15%。  3、单个企业贷款比率 该比率反映了银行贷款的集中程度和风险状况。 我国商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50%。  4、中长期贷款比率 中长期贷款比率=银行发放的一年期以上的中长期贷款余额 / 一年期以上的各项存款余额的比率。 它反映了银行贷款总体的流动性情况。 根据我国的规定，这一比率必须低于120%。 三、贷款的结构和地区 银行的规模是决定贷款结构和发放地区的主要因素。 大银行主要发放批发贷款，对地区不限制；小银行发放零售贷款，为社区服务。 四、银行内部的责任制度 信贷人员和贷款委员会的贷款权限，信贷部门的任务责任。 五、贷款定价 银行贷款的价格：贷款利率、贷款承诺费、补偿余额等。 在贷款定价过程中，银行必须考虑的因素：资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、资产收益率目标等。 六、不良贷款的管理 　 七、接受监管机构的检查