银行信贷管理1章-精.pptVIP

商业银行信贷管理 上海财经大学 胡维熊 2013年9月 Commercial Bank Banking is the art of lending money and getting it back. If a bank lends you $1,000 , the bank controls you. If a bank lends you $1,000,000，you control the bank. Anonymous 第一章 银行信贷管理概述 第一节 银行信贷的概念、特点和种类 第二节 银行信贷的风险 第三节 银行信贷的条件 第一节 银行信贷的概念、特点和种类 一、概念 商业银行以货币形式向债务人提供信用 债权人：商业银行（独家或银团） 债务人：公司企业、银行和金融机构、政府机构、国际机构等 二、银行信贷的特点 1、从债权人角度（与证券投资的区别） 银行所处的地位不同（被动、主动） 银行与债务人的关系不同（有、无往来关系） 银行所起的作用不同（主债权人、许多债权人之一） 2、从债务人角度（与发行债券的区别） 银行信贷是间接信贷 发行证券：直接信用关系 三、银行信贷的种类 按期限分：短期、中期和长期贷款 按用途分：流动资金和固定资金贷款 按有无担保分：信用贷款和担保贷款（保证、抵押和质押贷款） 按贷款自主权分：自营、委托和特定贷款 按风险程度分：正常、关注、次级、可疑和损失贷款 按贷款对象分：工商业贷款和消费者贷款等 按币种分：本币和外币贷款 按偿还方式分：一次性偿还和分次偿还贷款 按贷款金额分：批发和零售贷款 按贷款利率分：固定利率和浮动利率贷款 第二节 银行信贷的风险 一、信用风险 二、国家风险 三、市场风险 一、信用风险 借款人不能如期偿还贷款，或有意不履行还款义务，从而给贷款银行造成损失 1、借款人破产 2、借款人资金紧张 3、借款人赖账 减少风险的措施： 1、加强对借款人的资信调查 2、规定放款的最高额度，或要求提供担保 3、采用银团贷款方式 二、国家风险 由于借款人所在国政府更迭、政治动乱、经济危机导致借款人不能如期偿还贷款，而是贷款银行造成损失 1、政治原因 2、经济原因 3、其他原因（贷款过于集中） 三、市场风险 由于利率或汇率变动而给银行带来的损失 1、利率风险 2、汇率风险 第三节 银行信贷的条件 为保障借贷双方的利益，促进贷款协议的达成，而对借贷双方权利义务所规定的条件 一、利息与费用 二、期限与偿还 三、货币的选择 一、利息与费用 （一）利息 贷款利息=贷款额×贷款利率×用款天数/360 日本按365天计算，美、香港、西欧和中国按360天 （二）贷款费用 1、承担费（向贷款银行支付的一种补偿费用，费率为0.125 ~0.25 %） 承担费=贷款应用未用数×承担费率×承担天数/360 2、管理费（由牵头银行收取） 3、代理费（借款人向代理人支付的费用） 4、杂费（签订贷款协议前发生的所有费用） 二、期限与偿还 （一）名义贷款期限与实际贷款期限 实际贷款期限=宽限期+(名义贷款期限－宽限期)/2 （二）偿还 1、到期一次偿还 2、在宽限期后，分次偿还 3、逐年平均偿还 4、逐年按比例偿还，余额最后一次还清 四种方式的比较（提高资金使用效率） 第一种：名义贷款期限=实际贷款期限 第三种：实际贷款期限=名义贷款期限/2 （三）提前偿还 （三）提前偿还 贷款货币的汇率上升 浮动利率上升 借款人可通过其他途径获得更便宜的贷款 三、货币的选择 货币选择的原则： 贷款人应选择硬货币 借款人应选择软货币 综合考虑货币汇率与利率的因素 三、货币的选择（举例） 如果甲乙两国货币的比价在贷款3年内由2∶1变为2.3 ∶1。甲国货币的利率是12%，乙国货币的利率是3%。 结论：借乙国货币更合算 虽然它是硬货币 选择货币的具体做法 1、预测贷款期间软货币的贬值率 2、计算下列公式的值（A） A = 1－（1+硬货币年利率）/（1+软货币年利率） 3、将A值与1比较 A = 1，软硬货币各不吃亏 A＞1，借软货币合算 A ＜1，借硬货币合算 * * 收取承担费的具体做法 1、确定承担期 2、前阶段不收承担费,后阶段计收承担费 3、在前阶段用完贷款，不收承担费 如在前阶段未全部使用贷款，余额计收承担费 4、在承担期后阶段分次使用，按分次使用后的余额计算 5、承担期结束