构建我国保险公估人法律制度的思考.pdfVIP

内容摘要 保险公估人作为一种中介组织，它与保险代理人、保险经纪人一 起构成了保险中介市场的三大支柱，在保险市场中有着举足轻重的地 位。发展我国保险公估业是极为必要的。首先，保险公估人的存在是 完善保险市场体系的需要，是社会分工越来越细的要求和产物；其次， 是保护保险人、投保人或被保险人正当权益、化解或减少保险纠纷的 需要；再次，是降低保险成本，扩大承保市场，促进保险集约化经营 的需要；同时也是我国保险市场适应竞争环境变化、加快与国际接轨 的需要。所以，为了加快我国整个保险行业的发展，提高国际竞争的 能力，保险公估业的发展和成熟便成为一个极为重要的前提条件。 但是与其他保险中介相比，目前我国的保险公估业还存在发展滞 后、市场主体缺位、市场秩序混乱及技术水平低下等问题。我国保险 公估业的社会认知度很低。很多保险市场主体尤其是投保人和被保险 人，没有认识到保险公估人在保险市场中的真正地位和作用，不懂得 通过委托保险公估人来维护自己的权益。由于保险发展的历史原因和 保险公司现有运作模式的缘故，很多保险公司大而全，他们更愿意依 靠自己的力量而不是请公估人来开展理赔工作。保险公估人与投保 人、保险人以及保险市场之间存在矛盾，致使我国的保险公估人只能 在夹缝中求生存，这些因素均成为目前制约我国保险公估业发展的瓶 颈。 按照我国加入WTO时的承诺，2005年以后我国应全面放开保险 中介市场，在我国保险公估业发展极不完善的情况下，外资保险公估 机构的进入会对我国的保险公估业造成很大的冲击，我国保险中介市 场必将迎来一个挑战与机遇并存的时代。要提高自身实力，应对激烈 的竞争，公估人自身的发展壮大固然重要，但是其外部的社会环境， 尤其是法律环境也会成为影响其发展的重要因素。健全而适当的法律 制度会较好的保障保险公估人的利益，维护保险市场的秩序稳定，为 保险公估人提供一个良好的发展平台和制度保证，所以如何从法律的 角度对我国保险公估人进行规制和引导，必将对我国尚未成熟的保险 公估人的发展产生极为深远的影响。 但是目前我国对保险公估人的立法尚不健全，存在诸多空白和漏 洞，若想构建一套完整的保险公估人法律制度，对下列问题进行研究 不容忽视。第一，我国保险公估人的法律地位不明确。保险公估机构 在业务开展过程中经常受到各方当事人的漠视，这一点即使在《保险 法》修订后仍然没有得到解决。保险监督管理委员会颁布的《保险公 估机构管理规定》虽然在确立保险公估人合法地位方面起了一定的作 用，但其影响范围和程度远远不能满足我国保险公估业发展的需要。 第二，我国保险公估人民事法律责任制度不健全。在保险公估人相关 法律制度中，民事责任是保险公估人三大法律责任中最为常见的。而 我国目前的法律法规对于保险公估人民事法律责任的规定过于笼统、 模糊，不宜操作，对于一些基本的法律问题，诸如保险公估人民事法 律责任的性质，尤其是对第三人的责任以及归责原则等问题的研究比 较欠缺，从而制约了保险公估人法律制度的发展完善。第三，相对于 保险行业的发展，保险公估管理法规的制定严重滞后，已不适应我国 保险公估业的发展要求，同时与其他法律规定也缺乏协调。第四，针 对我国目前保险公估业市场秩序混乱的情况，没有一个良好的监管体 制，尚未形成一个完善有效的监管系统，需要加强政府及行业自律组 织的监管力度。 从目前国内研究保险公估人制度的现有文献资料来看，大致可分 为以下几种不同的论述角度，一是概括的介绍有关保险公估人的制度 模式及比较分析；二是介绍保险公估人历史和发展，以及在我国保险 公估业发展的现状、存在的问题以及对策分析；三是对保险公估人相 关法律问题的分析。可以看出，绝大部分的文献资料是从经济学或者 说保险学的角度来阐述保险公估人制度，而重点从法律的角度进行论 证的研究成果却比较少，这就使我国对保险公估人制度的研究带有一 定的局限性。但是，近年来我国保险公估人自身不断发展和完善，迫 切需要改变保险公估业发展的法律环境，因此，关注和研究保险公估 业法律制度的成果有所增加，但是在深度和广度上还远远不够，尚不 能满足我国加入WTO后全面开放中介市场的需要。 本文的写作正是基于以上的背景。笔者以我国保险公估人法律制 度的构建为主线，以制度构建的必要性为理论基础和切入点，在确立 制度构建路径的基础上，从主体法律制度、行为法律制度、责任法律 制度三个方面入手，提出了我国保险公估人法律制度的基本框架和具 体内容，同时提出在完善该制度过程中应当予以注意的问题，以期能