客户经理手册(第三篇).doc

第三篇 公司金融业务 公司金融资产业务 公司金融资产业务是商业银行中最基本的资产业务和最主要的营业收入来源，是商业银行的核心产品和基础产品，同时也是银行的主要风险所在。从广义来讲公司金融资产业务应包括资产业务和或有资产业务，既包括本币业务，也包括外币业务。本章从公司金融资产业务的用途和管理特征出发，主要阐述本外币流动资金贷款、固定资产贷款、贸易项下融资、银团贷款、总行专项贷款、综合授信，并介绍了各种担保方式的操作。 本外币流动资金贷款 本外币流动资金贷款是商业银行最主要的资产业务，目前我行主要有本外币短期流动资金贷款、本外币中期流动资金贷款和出口信用证打包贷款。 一、本外币短期流动资金贷款 （一）概述 1、定义 本外币短期流动资金贷款是指银行为解决借款人在生产经营过程中出现的临时性周转资金需要而向借款人提供的期限在一年以内（含一年）的本外币贷款业务，其中本币指人民币，外币指其他国家、地区的主要可兑换货币（目前主要指美元、港币、日元等）。本外币短期流动资金贷款的期限一般为三至六个月，最长不超过一年，具体须视贷款的运用和周转期而定。 贷款利率分为六个月（含）以内和六个月至一年（含）两档，须按照中国人民银行制定的基准贷款利率和规定的贷款利率浮动幅度执行，具体需根据贷款性质、币种、用途、方式、期限、风险程度等方面的差异来确定，其中外币贷款利率分为浮动利率和固定利率两种，贷款利率应在贷款合同中注明。 2、特点 申请本外币短期流动资金贷款的借款人须符合以下基本条件： （1）借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准，依法登记注册的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户。 （2）自主经营、独立核算、自负盈亏，有健全的财务管理制度。 （3）有符合规定比例的资本金到位并经会计师事务所验资。 （4）经营业绩良好，借款用途合理，并符合我国政策法规的规定，确能产生经济效益，有按期还本付息的能力。 （5）资产负债率符合要求，且除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产额的50%。 （6）一般需提供符合担保条件的保证人或抵（质）押物品。 （7）应在我行开立存款帐户，并按规定报送财务报表，接受信贷和结算监督。 （8）申请短期外币流动资金贷款的借款人，需经审批拥有自营进出口权，借款须有特定的外汇用途，如进口付汇等。 （9）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应通过工商部门办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证。 （10）借款人应持有人民银行颁发的贷款证（卡），并通过人民银行组织的年检。 （二）操作流程 流程图 （见下页图3－1－1） 2、流程图说明 （1）受理贷款申请。借款人向银行申请贷款时，必须提出书面申请并按照要求呈报与贷款相关的各种资料：借款人和保证人的基本情况，包括经年检的法人营业执照，代码证，验资报告，章程，法定代表人的身份证明或法定代表人授权书和授权代理人的身份证明，董事会或管理机构的决议；经会计师事务所审计的以前年度会计报表和申请贷款日前一个月的会计报表；贷款涉及的购销合同、进出口批文；抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明，保证人拟同意保证的有关证明文件。客户经理应自收到贷款申请之日起20个工作日内及时给予书面（或口头）答复。 （2）贷款调查。贷款调查是指客户经理根据客户提出的贷款申请，遵循调查要求，按照调查程序，在调查、整理和综合客户信用因素的基础上，对客户偿还债务的能力和意愿进行估计、推测和判断，并据此提出是否贷款初步意见的过程。 客户经理应采取直接调查方式（实地调查参观、查阅帐目等）和间接调查方式（向客户的供应商、销售商、财税部门、中介咨询机构、银行同业等咨询），经过 客户提出申请 受理 不同意 同意 贷款调查 通知客户流程结束 贷款审批 不同意 同意 签订借款合同 贷款发放 登记贷款台帐及信贷登记咨询系统 发现问题，宣布提前到期 贷款检查监督 借款人申请提前归还 同意 审批 不同意 申请借新还旧 申请展期 审批