贷前调查与法律实务(学员).ppt

?　讲授15分钟 ?　使学员基本掌握“看品行”这一技巧。 ? 看品行是我们在进行中小企业授信时考虑的首要条件，中小企业“企业”与“企业主”不分的特点，使得企业主个人的品行状况对企业的经营发展具有重要的影响作用。这里，我们所说的品行，不仅仅是一个人的道德水准，还包括其个人性格特征、习惯爱好等等。在这里，我们把其归结为基本素质、家庭婚姻状况、社交与口碑状况三个方面。 ?详细内容见附件1 　 ?　讲授10分钟 ?　使学员掌握如何看“三费”。 ? 由于小企业在经营管理上的规范程度不够，在银行信贷决策中应该更多地应用“软信息”，即从定性的角度去调查、评估借款人。但是，定量的数据也很重要，在小企业报表数据失真的情况下，银行应该挖掘、发现小企业经营管理中其他有价值的定量数据。特别是针对生产型、外贸型小企业我们除了了解财务报表外，更重要的是要看另外三个费：即水费、电费、税费。 （1）调查的主要信息点与一般性分析 一是，数据的绝对量，三费的数据与企业的开工情况、产品产量等是成正比例匹配关系的，数据越大，说明企业的生产规模越大，产值越大。可以计算每一单位产量所耗费的用电量和用水量，再与该行业的一般水平作比较，小于行业水平，则说明企业的生产流程比较科学，企业竞争力较强。 二是，数据的趋势变化，即在不同时期的变动情况，包括环比变动情况和同比变动情况。环比数据对比是指当期的数据与上一期数据对比，同比数据对比是指当期数据与上一年度同期的数据对比。一定范围的数据波动是正常的，我们要关注数据的大的起伏情况，如骤增、骤减，信贷人员应该仔细分析波动背后的真实原因，特别是要关注数据骤减的原因，是否是由于企业不景气造成等。（生产具有季节性特点的要作特别考虑）。 （2）调查渠道与方法 首先要与客户做正面交流，询问三费的数据情况，目的是与自己的调查到的数据做交叉验证和核对，如果客户虚夸数据，则要引起客户经理的注意，了解客户谎报数据的真实意图。 其次，客户经理应要求客户提供上一年和本年度的电费、水费、税费，做同比和环比的对比分析。 注意，在实际信贷工作中，并不是说对于每个行业每位客户均要机械地看这三个费，而是要根据行业及客户的实际情况及特点，找到最能反映这些小企业内在特点的费；更重要的是，要把这些“硬信息”和“软信息”有机结合起来，进行交叉验证，做出综合评价。 ?　讲授1分钟 ?　使学员了解账户明细表上有哪些信息。 ? 从这张PPT大家可以了解账户明细表的内容包括交易日期、摘要、发生额、即时余额、发送机构、对方户名等，下面我们一一做分析。 ?　讲授5分钟 ?　使学员了解发送机构的作用和关注点。 ? 发送机构的作用是：判断客户业务发生机构是否符合逻辑。 ? 我需要的关注点是： ①通过业务办理机构，判断是否与客户经营地或客户住所地相符逻辑相符； ②若客户周边（家庭或经营地）就有我行网点，但是该客户大量业务在另外网点存储，疑为该账户可能非客户本人使用；即使非本人使用，若为同一存款人（配偶账户、公司账户），则也可认定为本人使用；若非本人使用，资金进出量也不匹配，疑为代存积数； ③若客户的经营应收账款较多，一般由他人在其他网点打入，则有理论依据但是该类账户，一般以本地为主，因为涉及到网点的办理，异地则会采取电汇等形式；但是该种存款占比过高，一般不能认定是正常性的货款回笼。 发送机构也是看进出渠道的，主要是分析客户业务发生地点是否符合逻辑，是否存在不正常的情况。 ?　讲授5分钟 ?　使学员了解资产负债核实的内容。 ? 核实资产负债是否恰当主要通过： ①关注借款人发展历史和原始积累，尤其是对未成家或未满30周岁的自然人借款人或其投资经营的企业借款，要引起高度重视； ②关注借款人资产分布情况、资产结构、资产权属，正确处理好借款人、担保人个人资产和法人资产的关系； ③关注借款人的负债和或有负债，特别是民间借贷和对外担保； ④关注担保人的偿债能力，确保担保充分，保证第二还款来源。其中以保证方式实施担保的，保证人的净资产之和至少在借款人在本行贷款额度的2倍以上掌握。 ?　讲授5分钟 ?　使学员基本掌握识别民间融资的能力。 ? 调查客户民间融资的方法主要有六种： （一）侧面调查。这是最直接有效的方法，通过自己的熟人去询问借款人身边的朋友，会取得更好的效果。 （二）了解借款人的交际圈。如果借款人与从事资金交易的人交往过密，那么，你一定要格外小心。 （三）分析客户现金流。由于民间借贷一般期限极短、金额大、利率高，反映到账户的特征是短期内“大进大出”而又与客户经营不匹配。 （四）分析