张兴中小企业信贷流程与文化.ppt

流程的六个环节 一、申请与受理 二、调查与评估 三、签订合同 四、审查与审批 五、发放与支付 六、贷后管理 小企业信用风险管理文化 主动营销，选优汏劣 定性分析，定量测评 担保创新，锁定责任 额小期短，动态博弈 风险覆盖，一户一价 权限下放，流程整合 以人为本，激励约束 德润其身 泰和共隆 * * 德润其身 泰和共隆 小企业流程管理与文化 张兴中 要重点解决的问题 ——信息不对称问题。 客户说的信息都是真的吗？ 关健环节是调查与评估 内部三查询 1、征信系统查询 2、黑名单查询 3、分户账查询 外部五核实 1、主体资格核实 2、经营状况核实 3、信用状况核实 4、资产负债核实 5、贷款用途核实 1、征信查询 信用产品数和查询记录数比率（3个月） 最近一个月查询次数 对信用追求急切 最近两个月未结清经营性贷款到期笔数 贷款是否集中到期 信用卡使用率（张数） 信用卡额度使用率 贷记卡12个月内未最低还款额次数 可能逾期风险 当前逾期账户数（信用卡＋贷款） 当前有逾期 现有信用卡授信银行数 现有贷款授信银行数 过度授信 与银行建立信贷关系月数 征信历史过短 与银行建立信贷关系月数 无征信历史 指标 项目 2、黑名单查询 关注业务系统和内部网的黑名单信息及其他分支机构是否有贷款余额； 关注法院网及关联机构的黑名单信息。 法院执行网:zhixing.court.gov.cn/search 3、帐户帐页分析 关注借款人贷款申请额度、账户与从事行业、生产经营规模是否相匹配； 关注帐户的发生时间、发生地与经营地或住所地逻辑上是否吻合； 及时与前台经理和临柜员工沟通，了解在柜面办理业务人员的变动情况及相关信息。 4、主体资格核实 关注个人身份证件有无过期、企业的营业执照是否年检有效； 关注个人身份证件、企业营业执照、公章以及相关证件有无伪造； 关注借款人的年龄及身体健康状况。 5、经营状况核实 关注借款人的现场生产是否正常，特别注意是否出现生产萧条或生产秩序混乱等不良情况； 关注借款人的近几年的生产销售有无出下降或非正常转产等异常情况； 关注借款人的产品组成是否合理，是否符合市场需求或有相应的市场发展前景。 6、信用状况核实 关注借款人和主要管理人员的个人品德、行会交往，了解有无赌博等不良嗜好 关注借款人有无在本行、他行拖欠贷款等不良历史记录； 关注借款人有无偷税、漏税或拖欠工资等不良信用记录； 关注借款人的婚姻状况及家庭关系是否和谐、正常。 7、贷款用途核实 关注借款人的借款动机，分析申请贷款的原因是否与实际用途一致； 关注借款人的贷款用途是否在国家政策允许范围内； 关注借款人的贷款用途是否与经营范围、经营项目相匹配。 注意行为 不要让客户来接我们！（预约？） 严禁调查走过场！ 银行信贷员不要变成记录员！ 调查应汇报真实的客户情况！ 不要与客户走得过近！（双十禁令） 预警信号 1、涉及高利贷、代存积数、代存保证金、票据买卖牟利等； 2、业主个人品德存在问题，或家庭关系不稳定； 3、应收账款拖欠过多，资金链过度紧绷； 4、盲目投资、过度投资或多元化经营； 5、受政策影响，行业受限制或不景气； 6、以异地经营为主，且有形资产不匹配的； 7、在多家金融机构融资的； 8、民间集资多、对外担保多；引资性贷款； 9、其他金融机构已进行贷款压缩的客户。 谢 谢！