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9.1 网上支付系统 9.1 网上支付系统 9.1.1 电子商务与网上支付系统 电子商务网上支付系统是一种依托于因特网，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式，是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。 9.1 网上支付系统 9.1.2 网上支付系统的基本构成 9.1 网上支付系统 9．1．3 网上支付系统的种类 1．信用卡支付系统：每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的，由于在消费中实行“先消费，后付款”的办法，因此对信用卡账户的处理是后于货款支付的。 2．电子转账支付系统：支付过程中的操作直接针对账户，对账户的处理即意味着支付的进行，是一种“即时付款”的支付办法。 3．电子现金支付系统：支付过程中不直接对应任何账户，持有者事先预付资金，便可获得相应货币值的电子现金（智能卡或硬盘文件），因此可以离线操作，是一种“预先付款”的支付系统。 中国主要第三方网上支付平台 ??? 北京首信易支付（/） ??? 银联电子支付有限公司（/） ??? 云网支付（ /） ????网银在线（/） ????中国在线支付（/） ????YeePay（） ??? 快钱（/） ???易达信动（/） ???易付网络（/） 网上支付- 上海快钱 北京首信易支付 - 银联电子支付有限公司（/） 云网支付（ /） 网银在线（/） YeePay易宝（） 支付宝（/） 安付通（/） PAYPAL（） PAYPAL贝宝（/cn/） 2005年是中国电子商务的安全支付年。中国电子商务在大规模的发展和应用的同时，越来越多的第三方支付服务平台也开始出现，电子支付市场热闹非凡，大有群雄争霸的趋势。国内网上支付平台服务比较知名的提供商主要有首信“易支付”、易达信动、云网等。其中，首信、易达信动等平台服务商的服务范围已跨越b2b,b2c,c2c等多个领域，在国内外积累了一定的固定用户数量，占据了先天的业务背景优势。而云网则通过网络游戏虚拟货币为切入点，随着网络游戏在国内的兴起而迅速走红，成为电子支付行业的一匹黑马。“支付宝”、“安付通”等更多支付工具的不断加入，正在为这个新兴的业务领域不断添柴加火，我国在线支付业务的呈现出快速发展事态。 网上支付系统的基本构成如图9．2所示，主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。其中，客户是指与某商家有交易关系并存在未清偿的债权债务关系的一方（一般是债务），客户用自己已拥有的支付工具（如信用卡、电子钱包等）来支付，是支付体系运作的原因和起点。商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付，商家一般准备了高性能的服务器来处理这一过程，包括认证以及不同支付工具的处理。 客户的开户行是指客户在其中拥有了账户的银行，客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中客户开户行又被称为发卡行。 商家的开户行是商家在其中拥有账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方，商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求以及行间的清算等工作。商家的开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来工作的，因此又称为收单行。 支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。电子商务交易中同时传输了两种信息：交易信息与支付信息，必须保证这两种信息在传输过程中不能被无关的第三者阅读，包括商家不能看到其中的支付信息（如信用卡号、授权密码等），银行不能看到其中的交易信息（如商品种类、商品总价等），这就要求支付网关一方面必须由商家以外的银行或其委托的信用卡组织来建设，另一方面网关不能分析交易信息，对交易信息也只是起保护传输的作用，即这些保密数据对网关而言是透明的。 金融专用网则是银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性。包括中国国家现代化支付系统（CNAPS）、人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。 认证机构则为参与的各方（包括客户、商家与支付网关）发放数字证书，以确认