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第七章 个人贷款 第一节 个人贷款概述 一、个人贷款的意义 个人信贷产生的理论基础：生命周期消费理论 理性经济人追求一生经济效用最大化 实现路径就是消费信贷 从商业银行角度看 个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径 我国商业银行发展个人贷款的条件日益成熟 微观经济基础 人们日益增长的消费需求 宏观经济基础 买方市场的出现 制度条件 消费制度改革 政策条件 中央银行信贷政策的调整 内在动力 商业银行转变经营机制，优化信贷结构 比较重要的消费信贷政策 1998年5月《个人住房信贷管理办法》 1998年10月《汽车贷款管理办法》 1999年2月《关于开展个人消费信贷的指导意见》 1999年5月《关于国家助学贷款的管理规定》 …… 2010年2月《个人贷款管理暂行办法》 二、个人贷款的种类 1.个人住房贷款 2.个人汽车贷款 3.个人综合消费贷款 4.国家助学贷款 5.个人经营贷款 6.信用卡贷款 1.个人住房贷款 借款人发放的用于购买住房的贷款 一般在个人信贷中占比最高 期限一般较长，最长可达30年 一种典型的抵押贷款 贷款利率有两种 浮动利率和固定利率 2.个人汽车贷款 贷款人向购买汽车的借款人发行的贷款 汽车用途：自用车和商用车 自用车首付比例一般为20%；商用车达30% 贷款期限一般3-5年 要求贷款人提供抵押、质押或保证 直接的贷款和间接的贷款 3.个人综合消费贷款 贷款人向借款人发放 用于指定消费用途 住房装修、购买而用消费品、教育支出、旅游、医疗、留学等 期限通常不超过5年，留学、医疗最长8年 人民币贷款 可有不同形式担保 贷款金额与担保金额直接挂钩 4.国家助学贷款 向高等院校中经济困难学生发放的，用于支付杂费和生活费的贷款 分为国家助学贷款和一般助学贷款 国家助学贷款：对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的人民币贷款 一般助学贷款：对高等学校在校学生和新录取学生发放的无贴息的人民币贷款 国家助学贷款不需要担保，一般要求借款人毕业后6年还清，可延期，最长不超过10年 执行人行规定同期同档次的基准利率 一般按月还本付息 5.个人经营贷款 向借款人发放的用于其合法经营活动所需资金周转的贷款 主要用于满足经营状况良好、收入稳定的个人经营资金需求 贷款对象：个人独资、合伙企业的主要出资人或股东 贷款金额最高可达500万元，期限一般不超过5年 要求借款人提供足够的担保 6.信用卡贷款 向借款人发放的短期、用于消费的贷款 以透支的形式发放，支持借款人先消费、后付账 不需要担保，属于信用贷款 免息期 三、个人贷款的特点 1.高风险性 （1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大 （2）信息不对称风险比较严重 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险 2.高收益性 消费信贷的高风险性决定了高收益性 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费 3.周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性 4.利率不敏感性 四、个人贷款的风险控制 1.使用个人信用系统 2.选择合适的合作机构 3.实行五级分类管理 4.贷后监测与检查 5.通过二级市场出售贷款 资产证券化 第二节 个人贷款的信用评估 一、个人信用征信及其经济意义 信用评估也被称为征信，基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使贷款人比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力 确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础 世界上第一家征信公司源于1830年的英国伦敦 现代意义征信服务和技术发展在1929年成立的美国信用局推动下发展 中国征信发展 2003年中国人民银行设立征信管理局 征信体系由“企业信贷征信系统”和“个人信贷征信系统”组成 2008年5月，中国人民银行征信中心在上海成立 二、个人财务分析的主要内容和目标 1.个人财务分析内容 （1）未来的还款来源或抵押品 界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性 通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入 (2)负债和费用 确定财务报表内容的准确性和完整性 明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响 (3)综合分析 运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况 2.个人财务分析的目标 确定借款客户各种资产的价值和可靠性 确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源 比较财务报表信息确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人能力 三、个人财务报表的分析方法—分析范围测定 1.个人资产分析范围 银行没有必要对个人的所有资产