NGO小额信贷对农户借款决策,借款额度影响因素的实证分析.PDFVIP

第31卷第2期 经济经纬 Vol：3lNo．2 2014年3月 Economic M盯．2014 Survey NGO小额信贷对农户借款决策、借款 额度影响因素的实证分析 ——基于河北省7县822个农户的调查 李菲雅 (四川师范大学政治教育学院，四JIl成都610068) 困农户借款决策、借款额度的影响因素进行了分析。结果显示，接受NGO小额贷款后，贫困农户借款发生率 和借款总额明显下降，单户借款额度却相对上升；农户主要借款途径由私人借款转向农村信用社和其他渠 道。实证研究显示，除户主个人特征、家庭人口构成等内在因素对贫困农户借款行为影响显著外，农村金融 供给状态也是重要的外在性影响因素。在金融抑制条件下，正规金融机构贷款门槛较高，私人借贷成为贫困 农户借款的主要供给者。NGO小额信贷通过提升贫困农户的经济能力来转变其借款行为，在农户借贷途径 由私人借贷转向信用社借贷过程中发挥着“助推器”作用。 关键词：贫困农户；借款行为；NGO小额贷款 基金项目：成都市哲学社会科学规划项目(ZSTl2—2)；河北省社会科学基金项目(HB201IQR53) 作者简介：李菲雅(1982一)，女，江苏扬州人，经济学博士，四川师范大学政治教育学院讲师，主要从事农村 经济、数理统计研究。 农户是农村市场经济的主要参与者，也是农村 从世界某些区域扩展到几乎整个发展中国家和一些 金融市场的需求者，其发展需要靠金融资源的支持。 发达国家(杜晓山，2004；李明贤等，2008)。自20 在目前农村金融资源配给有限、农户信贷需求抑制 世纪80年代以来，小额信贷作为我国扶贫的重要方 条件下，合理配置农村金融资源，有效满足农户尤其 式之一，由各种金融机构和非政府组织开展实施，并 是贫困农户的融资需求，是消除农村贫困、促进农村 逐渐在大多数地区推广。作为缓解贫困农户金融抑 发展需要解决的重要现实问题。 制的方式，小额信贷对贫困农户的借款行为产生了 重要影响。从贫困农户的贷款偏好看，冯旭芳 一、问题提出 (2007)认为，非正规信贷具有贷款形式简单、灵活 有效的金融支撑是促进贫困农户发展的必要条 方便及交易成本低等特点，它有效改善了正规金融 件。20世纪70年代，由孟加拉吉大港大学穆罕默缺位的局面，成为农户融资的重要渠道；但从融资偏 德·尤努斯教授创办的格莱珉银行，通过有效的信 好和借贷预期看，贫困地区农户更倾向于选择信用 贷约束机制，为穷人提供微型贷款，帮助穷人发展生 社等正规金融机构或国家政策性扶贫贷款来满足其 产、脱贫致富。目前，这种以贫困或中低收入群体为 信贷需求，这与贷款的稳定性、长期性和救济性等特 特定目标并提供小额度持续信贷服务的形式，已经 征密切相关。菲政府组织扶贫贷款的针对性、稳定 ．38· 万方数据 性、低成本性同样迎合了贫困农户的融资偏好，它不 扶贫贷款前1年内)和受助后年内(接受NGO扶贫 仅在一定程度上满足了贫困农户的贷款需求，对增 贷款后1年内)借款情况。 加农户收入也起到一定促进作用。王春蕊等 (二)受助前后贫困农户借款行为特征 (20lo)从实证角度分析了幸福工程项目对贫困农 从调查来看，接受NGO扶贫贷款前后，贫困农 户家庭收入的影响，认为项目盈利对贫困农户家庭 户的借款行为发生了较大改变。 1．借款户数及额度的变化