发展小额信贷促进普惠金融[J].PDFVIP

中国流通经济 2013年第5期 口本刊特稿 发展小额信贷促进普惠金融 吴 晓 灵 (清华大学五道 口金融学院，北京市 100083) 摘 要：小额信贷是提高弱势群体社会地位和生活状况的重要手段，目前我国中小商业银行、村镇银行、小额 贷款公司和公益性小额贷款机构都在从事小额贷款业务 ，但小额贷款在客户判断、贷款依据、信贷员素质、管理体 系等方面都有特殊要求，在身份定位、政策环境、税收制度等方面存在着诸多困难。应该为小额贷款的发展提供 良 好的制度环境 ，使其利率能够覆盖风险，并适当定位小额贷款机构的性质 ，让其拥有贷款呆坏账核销 自主权，在保 证其不非法集资、限制其外部性的前提下进行制度创新 ．以满足社会上普遍存在的大量需求。 关键词：小额信贷，非法集资，制度创新 中图分类号：F270 文献标识码：A 文章编号：1007—8266(2013)05—0004—08 在社会制度既定的背景下，一个国家要发展 组织世界银行扶贫协商小组对普惠金融的主要 内 和稳定，一定要做两件事情。第一，提升经济发展 容进行了规定。首先，普惠金融包含着政策层面的 能力，创造更多的财富；第二，让全民共享发展的 监管与监督；其次，对从事普惠金融机构的财务报 成果。任何一个国家都存在弱势群体，特别是一些 告和信息披露有一定的要求；三是对客户层面要 贫困人 口，政府应资助他们，但是这种资助仅仅能 有公平的定价。这三个层次的制度结合在一起，核 够使其维持生存。他们如果想改变自己的命运，让 心是让每一个人在有金融需求时，都能以合适的 自己生活得更好、发展得更好，就必须凭 自己的努 价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的 力去争得更好的社会地位和物质享受，小额信贷 金融服务。普惠金融不仅指向低收入和贫困的人 能够起到这样的作用。诺贝尔和平奖获得者尤努 群，而是针对所有的人。但是在正常的情况下，其 斯 (MuhammadYunus)就是用商业可持续的方式 他阶层的人更容易得到金融服务，而低收入和贫 帮助穷人改变命运的最好典范。只有消灭了贫困， 困的人群享受到的服务较少，因而普惠金融往往 才能够使社会得到安宁。普惠金融就是给弱势群 给人一种印象，好像就是专门针对低收入人群的， 体一个获得社会救助之外享受经济发展成果和改 其实并不完全是这样。普惠金融的服务不仅是贷 变自己命运的机会 。 款，还应该包括存款、；12款、保险、理财等方面的业 务。 一 、 普惠金融与小额信贷 小额信贷属于微金融领域。微金融包括小额 信贷、小额保险、存款结算等面向贫困中低收入人 2005年世界银行举办了小额信贷年，其所属 群和微小企业的金融服务，其中影响最大的就是 4 小额信贷。小额信贷的定义有两个核心，一是小额， 第三类是完全商业性的小额信贷。它服务于 二是信用放款，而不是抵押和质押放款。有的贷款 传统银行客户之外的群体，追求利润最大化。一般 尽管额度很小，如果不是信用放款，也不是小额信 商业银行往往不愿从事小额信贷业务，但现在有些 贷。从金额上来讲，多少算小呢?一般来讲，对一个 商业银行也把小额信贷作为 自己业务的一部分。 自然人的贷款额度应是本 国或本地区人均 GDP的 福利主义的小额信贷组织。2O世纪90年代联 2．5倍。我国东部和西部地区人均收入差距比较大， 合国计划开发署和世界银行以捐赠与项 目方式计